农村有父母 子女可建赡养基金

问题：市民阿文请教：我和老公年收入共约12万元，有三险一金，定期存款约10万，没有股票基金。小孩3岁，目前老家农村父母在带，打算下半年接回来。每月开销约3000元，已买了房子，还有三年贷款，每月房贷2500元。公婆有养老和医保，加起来每月退休金约1000多元。但我父母在农村，一辈子没参加过社保，现在买商业保险也不合算。我有两个弟弟，快毕业工作了，养老花不了太多钱，可是医疗费难讲，实在担心。对于家有农村父母这种情况，该如何养老？

专家：陈雪琴（中国农业银行佛山分行理财经理）

阿文家庭属于中等收入家庭，双方有三险一金，有房产，目前扣除每月的支出能结余约4500元（月均收入10000-房贷2500-生活开销3000=4500元），储蓄率超过30%，财务状况良好。但农村父母的养老和医疗、小孩的教育规划会造成一定的经济压力和风险。

理财建议：应急准备金。预留1万-2万元做应急准备金（一般为3-6个月的生活支出），另外建议阿文可以申请银行的信用卡，平时消费养成刷卡习惯，用信用卡记账功能，能更好地了解家庭支出情况，并且信用卡有透支额度也能预防不时之需。

保障计划。阿文担心农村父母的医疗风险，但需要注意的是其家庭主要经济支柱是阿文夫妻两人。目前仅有三险一金是不够的，可考虑夫妻两人各适当补充寿险、意外险、重大疾病险等商业保险，保费支出控制在年收入的10%以内。

赡养计划。阿文的公婆有养老和医保，退休金每月约1000元基本能自给自足。但阿文父母在农村没有社保和医疗保障，是比较大的不确定因素。父母如果当地有农村合作医疗，则建议参加。若没有的话，建议阿文通过3姐弟建立赡养基金来解决。

而赡养基金的目标是保障其父母的养老生活和医疗费用支出。假设父母每月生活费是1000元，阿文和两个弟弟每月分别出1000元、500元，500元存入赡养基金（弟弟未有工作收入时阿文要独立承担父母的养老和医疗费用），那么其父母每月可用1000元养老，并有剩余的1000元储蓄作为机动或医疗费用储蓄。建议储蓄的1000元中400元做机动，600元选择一只混合基金做定投。假若父母需要用医疗费用，从此账户支出。赡养基金在其父母过世后平均分配。