IT年轻人的买房成家理财计划

·理财目标及分析

1、准备2005年下半年买房，以目前内中环地区12000元/平米左右的房价，90平米的房子王先生总共需要筹集108万的购房资金。以目前家庭的总资产26.5万和月度节余资金9300元计算，到年底前至少能积累起34.87万的购房资金，能够满足90平米最低3成（32.4万）的首付要求。但是，购房除了房款本身之外，还需要付出契税、印花税、公证费、律师费等相关税费以及购房后的装修款项。除此之外，由于王先生是购房结婚，所以必然还需要购置一些家具和电器，这笔费用也应该要纳入到我们的预算中来。并且，也不宜将家庭全部的经济资源都投入到购房计划中。因此，我们认为购买90平米的房产对王先生目前的经济状况来说并不是一个十分合理的目标。

进一步分析并和王先生沟通之后，我们建议为了上班方便可以考虑在同样的区域购买60平米的小户型作为过渡。这样的安排一是因为当前的房价过高而存在不稳定的因素，购买小户型可以降低投入的资金量，从而降低风险。其次是对于王先生这样的年轻夫妇来说，60平米已经足够组建二人世界，待到未来收入水平进一步提高，或者家庭新添成员之后，可以再更换更大的住房。届时，或租或售，这套房产也比大户型容易处理。购房之后，若分别花费5万元和3万元进行装修及购买家具和电器，再加上2万左右的相关税费，则届时王先生需要筹措82万的资金。依目前的储蓄水平，60平米房产总房款降低为72万，首付3成22万的房款和2万的相关税费后，王先生至少还能剩下约10万元资金用于装修及购买家具电器。

2、2006年正式举办婚礼。结婚是人生中的几件大事之一，在这里我们肯定要提前恭喜王先生和女友。但恭喜归恭喜，事实的真相是，除了“执子之手，与子偕老”的浪漫之外，结婚是一件费钱费力的事情。从置办结婚用品（看过“钻石恒久远，一颗永流传”的广告吗？没有钻石来见证他们的海誓山盟，女朋友肯定是不会答应的）到酒店的婚宴（数数有多少亲戚朋友吧。虽然一般都能够从彩礼中把婚宴的钱“赚”回来，但宴席的定金是要先付给酒店的），还有拍摄婚纱照、租花车、请著名的司仪来主持婚礼……种种的项目都需要金钱支持。按王先生的经济能力，我们姑且暂定10万元为结婚基金所需的金额。

·理财计划及对策

1、预留备用金。由于夫妻双方的工作并非十分稳定，因此应保留2万左右的应急资金，以应付各种意外的情况。建议以货币市场基金的形式持有，在保持高度流动性的同时，又能获得超过银行定期储蓄的收益。

2、买房结婚目标的实现。买房方面，将目标调整为60平米的小户型。一般情况下，当希望在短期内就实现目标时，按照时间越长，可承受风险越高，时间越短，可承受风险越低的理财原则，由于这些钱是成家置业准备的，已经有了确定的用途。所以一般来说不适合做高风险的投资，比如股票或股票基金等。因为届时需要用钱时，若股市下跌，则无法从其中抽身，进而无法完成购房目标。再根据风险和收益对等的原则，由于不能承受风险，因此也不可能获得较高的收益。所以，王先生希望通过理财顾问的帮助而在短期内迅速积累起购房资金的想法是不符合理财原则的。而在这样的情况下，诸如储蓄、人民币理财产品、货币市场基金、其他低风险的基金类产品等都是可以考虑的短期购房资金积累手段。因此，王先生目前所拥有的股票基金由于风险过高而应该做出适当的变换。

假设王先生将目前的资产都调整为货币市场基金，并按照去年的水平实现约3%的年收益率，则今年年底时将积累起355500元的购房基金。支付了首付款、相关税费、装修和家具电器费用后，还节余35500元，可作为家庭备用金及结婚的准备基金。

首付22万元后，还需要贷款50万元。通常认为家庭所有贷款月供之和不超过家庭月度总收入的40%是比较合理和安全的情况。按调整后5.51%的房贷利率，经过严格分析后选择做15年的按揭，采用等额本息还款法，月供为4088元，家庭完全能够承担，在还款方面也为今后加息或者新增其他贷款留有余地。15年以下的按揭（如10年）均存在月供过高，不够安全的问题。18年的按揭与15年相比，总利息负担显著升高，而30年的按揭安排虽然月供降低为2842元，但利息及心理的负担显然较15年按揭为多，故不推荐使用。