降薪后的“月光族” 如何“节衣缩食”来买房

最好制订强制储蓄计划以节省开支，同时调整金融资产结构

对于许多投资者来说，目前的理财似乎正进入到一个两难的局面。一方面股市持续出现大幅调整，使得投资渠道越来越狭窄；同时，居民消费价格指数（CPI）持续在高位运行，我们不得不经常哀叹？钱怎么越来越不值钱了；而更让一些白领郁闷的是，他们的工资也在下降。于是，许多人都想到了"节衣缩食"，这好像成了目前唯一的"挣钱"方式。本期创富周刊请来三位理财师为白领苏小姐打理钱财，教其在物价涨、工资降的情况下完成理财目标。

个案资料

苏小姐，今年26岁，在外企工作。

财务状况：

苏小姐现在月收入4500元（工资调整前为6000元），社会统筹福利待遇齐全。苏小姐目前有存款10万元，市值3万元的基金（这些都是父母在其毕业时给予的创业基金）。

消费方面：

苏小姐的日常支出比较多，具体安排如下：每月饮食消费1200元左右；添置衣物2000元；房租1000元（独自在体育场附近租房居住）；水电费以及朋友聚会等其他支出1500元。每年自己商业保险约需4000元。理财目标：

1.能在不过于影响生活质量的情况下每月工资略有结余。2.想在4年内购买房子（60余平方米，位置不太偏），父母可以提供15万元的首付款。3.目前的资产作些投资，使资产保值增值。（尽量能够弥补工资）

理财顾问：交通银行大连分行沃德财富服务中心 理财师：张雷（AFP）

"月光族"变身 利用公积金尽早购房

家庭财务状况分析：

苏小姐工资调整前年收入7.2万元，年支出7.24万元。虽然有400元的赤字，但金额较小，可以忽略不计，基本保证了财务平衡。但工资调整后，苏小姐的收入骤减，年收入仅有5.4万元。如果还继续保持目前的生活水平，收支赤字将会达到1.84万元，财务状况不容乐观。同时，苏小姐家庭流动比率、资产负债率为零。

理财目标可行性分析：

1、收支分析：苏小姐的收入水平属于中等偏上，由于过度消费，是典型的"月光族"。调整前的工资还勉强可以应付支出，调整后马上就出现较多的收支赤字。苏小姐的支出结构中，生活必要支出只有2200元（餐费1200元+房租1000元）。由此可见，苏小姐的支出结构有调整空间，可以适当压缩不必要开支。同时，在思想上也要走出"减少开支就一定意味着生活水准下降"的误区。

2、购房规划：苏小姐计划四年内在不太偏的位置购买一套60平方米左右的住房。父母如提供15万元作为首付款，则苏小姐可以购买50万元左右的房产，以60平方米计算，房屋单价8300元/平，可以实现在市内四区购买位置不太偏的住宅。

3、投资规划：苏小姐现有13万元净资产，可以利用10万元存款进行投资，实现较高收益率。

省钱策略：

1、日常收支建议：苏小姐一定要注意开源节流，强制降低消费欲望，减少不必要开支、特别是添置衣服的支出。同时，养成记账的习惯，建立家庭收支表，有助于更直观的分析日常支出的合理性。在不过分提前消费的前提下，办理信用卡，帮助自己管理日常财务。不但可以充分享受免息还款期，还可以累积个人信用记录，为日后申请个人贷款做铺垫。如果条件允许，苏小姐也可以考虑与人合租住房，减少房租支出。

2、购房建议：短期来看，大连同国内很多城市一样，市场观望情绪较浓，很多购房者持币待购，市场成交量萎缩，房价出现了不同程度的回落。从长期来看，考虑到大连市作为东北地区最具影响力和发展潜力的海滨城市，外来人口逐年增加与市内建设用地逐渐减少的供需矛盾，大连的房价未来总体还应是上涨的趋势。基于上述原因，建议苏小姐尽快争取父母的15万元首付款支持，同时利用自己的公积金贷款尽早购房，可以选择小户型的精装修公寓。如果苏小姐在四年内结婚（先生提供住房），那自有住宅就可租可卖，总体上实现了自住和投资的双重目标。

3、投资建议：苏小姐现有10万元存款可以用于投资，建议苏小姐购买1万元货币市场基金作为家庭备用金，既保证了资金流动性，又获得高于活期存款利息的收益。其余9万元可以购买债券基金或银行理财产品，预期收益6%。如果股票市场继续下调，可以在适当时机少量购买股票型基金和ETF基金。最后，强烈建议苏小姐进行基金定期定额投资，不但能起到强制储蓄的作用，又可分摊成本，分散风险。