“储蓄”看得见的未来 教育金理财稳字当先

刚刚步入新学年，教育金理财受到越来越多家长的关注。作为一项时间跨度较长的投资，家长们应该及早准备，并选择一种能够与孩子一起“成长”的理财产品。

专款专用早准备

教育金有着很强的专款专用的性质，这笔钱款不作其他安排。

子女教育投资是一件时间跨度较长的投资，所以家长们应该及早准备，为孩子“储蓄”一个未来。通过持续长期的稳健投资，既可以让资本有时间增值，也可以克服短期的波动。

之所以要在“储蓄”上打上引号，是因为教育金理财不仅仅要靠银行的教育储蓄，更要靠储蓄类的理财方法，如教育金保险、基金定投等。相比一般的投资理财，没有时间弹性、没有费用弹性是教育金理财的两大特色。面对目前日益高涨的学费，时间会是最好的朋友，愈早规划，教育金理财愈容易见到成效。

教育储蓄免征税

相比一般的投资理财，教育金理财首先应该“稳”字当先。教育储蓄是最受关注的品种，其享有两大优惠：一是到期提取时免征利息税；二是零存整取却可按照整存整取的储蓄计息。但根据相关规定，教育储蓄每一账户本金合计最高限额仅为2万元。因此，应该搭配国债、保本理财产品以及教育金保险等。

值得注意的是，虽然一些基金公司也推出了“亲子定投”、“宝贝计划”等面向家庭教育金的基金定投产品，但是百姓在选择的时候，应该看清其定投的基金究竟以哪些为主。如果是偏股型的话，在短期投资市场环境下，有可能造成本金的损失。

保障功能也重要

不少人对保险产品有一种抵触情绪，但事实上，少儿教育金保险的保障功能，是其他理财产品所不能及的。大多数教育金保险具有保费豁免功能，即在投保人不幸身故后，将豁免以后的各期保险费，保险合同依然有效，子女还可以继续得到保障和资助。在投保时，首先要看此保险计划是否含有保费豁免功能。

目前，市面上的少儿教育金保险很多，通常是孩子一出生就可以投保，但保障的时间、保险金给付项目的差别却非常大。在选择时，家长要有一定的前瞻性，提前考虑其他方面的保障，可同时选择附加意外险、重大疾病险、住院医疗保险等。斐翔

教育理财三要三忌

为孩子教育提前理财，我觉得以稳为主，做到三要三忌。首先，要有明确的目的和目标，切忌无目的，混到哪里算哪里。每个家长都要根据自己的孩子特点，制定理财目标。例如，有的孩子今后准备到国外读书，那就要有比较大的资金储备。另外，从目前看，我们国家实施了9年义务教育，孩子的学习费用大量产生在大学时期。所以，你在为孩子教育理财时，所选择的时间终极目标就是大学时间。孩子比较小，可以投资一些长期稳定的理财产品。假如只有二三年时间，也可以投资二三年内到期国债和企业债券。其次，要以稳为主，切忌追逐高风险、高收益，否则很有可能竹篮子打水一场空。理不到财没什么，耽误了孩子的学习，可是大事啊！第三，为孩子教育提前理财，要从多方面考虑和着手。例如，从现在开始，向孩子灌输理财思路、理财观念。

我同事的孩子今年12岁，让我帮助策划如何为孩子今后的教育理财。我根据他孩子的年龄以及兴趣特点，策划了理财计划。首先，以73元的价格买入上海汽车08债券，这个债券为期6年，看起来每年利息只有0.8％。但由于低价买入，算起来6年里每年可以有5.8％以上的收益。而且由于折价买入，避免了企业债券收入的20％税收。6年以后，到期收回投资和收益，同事孩子正好读书派用场。以这样的思路，我让同事每年根据自己实际情况，陆续买入企业债券或者国债。