“新上海人”家庭投保与育儿计划

　　家庭理财配置及理财建议

　　我们看到吴小姐的理财目标有以下三点：1)如何准备新生儿生产和抚育的费用；2)如何制订合理的保险规划 3)如何在养儿育儿的同时，在4年内集满购房的首付款？

　　作为一个成长型的家庭，事业生活都刚刚起步，资本处在最开始的积累阶段。就吴小姐家庭情况，结合她的理财目标，提出建议如下：

　　1、购买商业保险，提高家庭抗风险能力。夫妻两人是标准的新上海人，在上海拥有各自的事业，却没有属于自己的房产，而且，很快又会迎来自己的小宝宝。该家庭目前经济构架平衡，结余不多。任何一方出现意外都会直接导致经济平衡崩溃。因此，夫妻俩应该以分红型寿险＋意外险为主，在拥有基础保障的同时还可以依托中国经济目前的高速发展，每年拥有比较高的保险红利。孩子应该以教育基金保险为主，因为考虑到家庭在将来可能会有房贷压力，因此，提早准备孩子的教育基金可以减轻家庭在未来孩子教育费用方面的压力。

　　另外，家庭每年可以支出的保险费用总额最好在1万元左右。这样，夫妻可以在不降低生活品质的同时，又拥有一份全面的家庭保障计划。

　　2、开源，提倡家庭办公室。吴小姐所从事的工作是电脑设计，在互联网信息爆炸的今天，信息的交互快捷密切，IT工作完全可以不受时间和地域的限制。让吴小姐变为自由职业者，成为“SOHO”一族，一方面可以照顾新生的婴儿，另一方面也可以帮助家庭渡过眼前财政上的难关，让失业带来的经济损失降至最低。

　　3、正视风险，提高投资收益率。由于人民币对美元和其挂钩货币(例如，港币)不断升值以及受到全球次级债影响，以美国或香港市场为主的QDII产品的盈利能力明显较弱。而相反，国内未来几年的向上高速发展趋势是比较明显的。因此，建议吴小姐一家首先减少QDII的所占比重，预留3万元作为3～6个月的生活准备金，可通过银行活期或货币基金等进行短线投资。

　　4、重新配置基金组合，增加国内基金定投。以70%股票型基金和30%配置型基金比进行投资或银行打新股类理财产品，保证年收益率为10%左右。

　　5、家庭资产负债率较低，将突显对现金流需求过高。作为有稳健收入的家庭来说，应当可以充分利用信用机制，尽量享受银行或机构提供的低息贷款周期和信用额度。

　　6、调整购房计划。目前房市处于一个高位震荡期，浦东房价也基本在1万元/平方米以上，以一套面积在120平方米、首付为30%的三室一厅来计算，那么就需要家庭4年内至少准备36万元左右，平摊到每月，若投资利率为10%，那么月支出将增加6136.56元，而现在正是用钱的当口，这样无疑将影响到未来宝宝的育儿费用。从生活上来说，三室一厅的房间虽然宽敞，空间大，但对于一个三口之家来说有点浪费。建议改为小房型的二室一厅，总价控制在60万元左右的，若再从先前家庭的积蓄中提取4万元，那么月支出将仅增加2386元，仍在可以承受的范围内。

　　作为职场新人来说，月入7000多元，先生未来的上升空间还是很大的，与其选择先做房奴，倒不如利用现有资源，照顾好家人和未来的宝宝。毕竟宝宝的健康成长才是当前家庭生活的重心所在。

　　最后，吴小姐和先生还应多加强对理财知识的学习，增强对市场变化的金融敏感度和应变能力，根据周围和自身的情况变化，对家庭理财计划进行调整再规划。