想买车买房 先让资产动起来

　　陈先生33岁，在事业单位工作，年收入6万元，另每年有2万元住房公积金；太太32岁，在私人外贸公司工作年收入4万元；女儿今年8岁读小学。家庭年支出共6万元(包括生活支出、女儿教育支出和保险支出)。拥有金融资产共5万元，其中股票约3万元，现金2万元。

　　住房方面，陈先生有3套住房，其中一套在市中心，市值13万元，现出租，每年能收到租金9000元；5年前与父母一起投资一块地，自有部分现值8万元，租金收入归父母；一套住房自住，建筑面积150平方米，楼龄8年，市值55万元。

　　理财目标：　近期想买汽车；5年后想换房。

　　诊断：　陈先生家庭收入中等水平，处于家庭成长期，各项支出逐渐增大。目前家庭资产比例中的固定资产占比达到93.8%，占比过大，金融资产占比较小。因此资金流动性受到一定限制。女儿以后教育费用支出逐渐增大。

　　理财建议：

　　1.保险方面比较合理，夫妻两人都配有定期寿险，费用低保障大，建议两人适当增加意外伤害险，保额在10-20万元即可。

　　2.陈先生近期想买车，考虑到家庭资产状况，建议买部8-10万元的家庭经济型小车，目前有金融资产5万元，由于证券市场今年波动较大，持有的股票建议逢高卖出，投资于可打新股的债券基金等稳健品种，年底加上两人的收入和住房公积金储蓄足够10万元可以买车。另外还有接近约2万元剩余作为流动性资金。

　　3.5年后换房计划。由于陈先生目前自住房面积较大，因此他认为换新房的至少面积在120平方会比较适合，根据目前陈先生居住该区房价约6000元，现阶段房价估计会稳中有升，按5%年增长率估算，5年后房价约7600元，届时新房总价约92万元，装修15万元，共需准备107万元。陈先生家庭收入总额12.9万元，支出6万元，买车后每年支出还会费用增加1.5万元左右，扣除女儿教育支出增加，每年可储蓄约4万元。届时可将前5年的结余储蓄累计值约20万元加上两套房产，作为首付款和装修费用。估计剩余房款20万元做10年的住房按揭，假设放贷利率是6%，则每月供房款约2200元，压力不大。