40万的保险理财规划

读者情况：

孙小姐，今年24岁，未婚，公司职员，月工资扣掉五险一金还有2000元左右。现有定期存款10万元，活期存款30万元，没其它投资项目(无住房压力)。请问该如何理财？是否需要买份商业保险？

孙小姐母亲52岁，丧偶，有最基本农村医疗保险，无业。目前有活期存款15万元，但是每个月要从中扣除2000元的基金定投(优势增长和嘉实主题)。请问这种理财方式正确吗？是否需要买份商业保险？

出场团队：江苏省农行营业部金钥匙理财中心

对孙小姐的理财规划建议：

建议孙小姐的备用金留足三个月日常支出的费用，以保证适当的流动性，投资定活期存款或货币市场基金均可。货币基金流动性较强，收益较活期存款高，2008年5月15日的数据显示，市面上的货币基金七日年化收益平均在3%左右。

1.集中流动性资金进行投资，寻求平稳回报。孙小姐还很年轻，风险承受能力较强，投资期限相对较长，可将剩下的存款分散投资，按照本人的投资喜好、比例投资于股票基金和债券基金并长期持有，达到抵御通货膨胀对资产造成的损失和使资产增值的目的。在基金的选择上，可以选择历史业绩优异、基金公司实力强的基金进行投资。当然，在市场的不断变化中投资方向也要适时调整，如熊市来临，股票基金的投资风险加大，可操作性降低，可考虑把股票基金的投资比例降低，资金转移到安全性较高，收益更稳定的银行理财产品上，以保证资产的稳定增值。

2.孙小姐每月工资实发2000左右，扣除必要的生活开支后估计节余不多，但最好能进行长期养老规划，养成良好的储蓄习惯，坚持将每月节余进行基金定投，作为自己的养老基金。如能每月节余300元做股票基金定投，按预期年收益10%，持续36年以后累积资产可达107万元，作为退休后的补充养老金。

3.孙小姐虽然单身，但仅仅依靠社保，保障显然不够，而增加保障性投资，养老保险与医疗保险必不可少，建议孙小姐以终身寿险和女性重大疾病险为主险，附加意外伤害和医疗险为补充，兼顾保障与养老，并将保费控制在年收入的10%以内。

对孙小姐母亲的理财规划建议：

1.孙小姐的母亲没有固定的收入来源，流动资产大部分以活期存款的形式存在，收益率较低。可在保证安全的前提下提高收益率，其中10万元购买银行1年期的银行理财产品，其余5万元用于购买风险较低的保守配置型基金或债券基金，追求资产的保值增值。

2.改基金定投为基金定期定额赎回，赎回金额为每月生活费支出数额，这样既不必担心本金的减少，保证本金继续累积生息，又能保证每月固定的养老金，省心省力。

3.孙小姐的母亲已超过50岁，这个年龄阶段投保由于保费高，得到的保障相对而言却并不多，并且保险公司很难接受其购买重大疾病等健康险的申请，如果实在要买的话，考虑到老年人的身体状况，建议只买一些意外险，费用较低，也能享受到如意外伤害、交通意外、住院津贴、意外住院医疗费用等多项保险保障。