大学教授的理财规划

王先生，35岁，大学高级教授，妻子是全职太太，没有收入来源，两个人有一个5岁的女孩。王先生的月工资是7000元，外出讲课月均可得20000元，这是主要的收入来源。有两套房产，全部还完了房贷，一套市值80万元的自用，另一套价值40万元的房子，现价值70万元，出租月收入3000元。家庭的月花费为：3000元的伙食，7000元通讯及交通费，1000元的闲杂开销，总共为11000元。

他的理财需求是：计划做一些投资，用手上每个月剩余的工资投五年期国债，收益比较高，没有任何风险。希望在女儿18岁的时候准备好一百万元的大学深造经费。再工作15年，希望退休后的生活水平不低于现在的水平。

财务现状分析养老费用不足王先生的可持续收入能力非常强，因为是大学讲课教师，时间越长，教授越值钱。但家庭资产配置不科学，全部都投在房产，有限的一点金融资产全都为活期存款，收益性差。这就等于是两个极端，一个是银行的钱都存活期，另一个就是房产难以变现。会出现应急准备金不足，家庭风险保障不足的问题，所以需要增加这方面的保障。

先分析一下他的需求，在提高收益的途径方面，准备用每个月的收支结余部分搞一些投资项目，这是可取的，但投资五年期国债不可取。现在利率是负增长的，而且国家面临的加息压力非常大，在这样的情况下，投资长期国债、储蓄性保险产品和长期储蓄性外汇理财产品都不宜。他每个月结余是1.9万元，13年之后会达到296.4万元，可以支付女儿的深造费用，但是没有办法养老。养老费用就不够。需要重新设定一个理财计划，包括家庭保障规划和投资理财规划。

家庭保障规划优先保障家庭支柱目标：保障家庭的财务安全及退休养老的生活品质。

效果：生命保障，补充养老金，红利分配、到期给付，使自己在退休之后，生活能够维持或者高于现有的水平。

规划：养老型年金产品（15年期，分红型，月供7103元，保额70万元）王先生是家庭的主要经济来源，选保障的时候是保家庭主要的收入来源，尤其是不要给孩子身上下最大的保额，一定给家庭主要收入来源者下最大的保额，那么在他有重大疾病发生时会有很大的保障。因为经常出差讲课，对意外险方面加大了投入，在他财富创造能力比较强的时候，要加大保障的基础。

A.目前为王先生选择的是“福享未来”产品，分红型：缴费期为15年，年缴保费85232元，月均7103元。可以对王先生有一个充足的生命保障。王先生选择A产品到退休，如果疾病身故有11万-164万元的保障，发生意外这个家庭会有81万-234万元的保障。

B.退休养老金的补充：考虑到王先生的持续收入能力较强，且讲师的职业年限会有一定的延续，所以为其设计的是55岁起至80岁，王先生每年可以领取7000元的补充退休金，可以弥补养老金的支付。

C.期满给付：王先生80岁可以一次性领取35万元，这笔费用可以留给女儿。

D.红利分享：50岁时可以领取50万元的现金红利，这一部分钱可以等到80岁时再领，那时候就变成133万元，退休之后如果发生疾病或者重大变故可以用这一笔钱来弥补。如果到80岁，没有任何意外情况发生，还可以再领到22万元。

投资理财规划重点是子女教育和资产增值目标：投资规划设定目标是子女教育金的储备和资产增值。

效果：预期投资组合年收益率9.1%（算术算法）。家庭生活质量会有很大的提升，也就是钱大于需求，家庭财务方面则非常的自由。

规划：目前王先生可投资的钱年结余是14万，应当选择风险较小，较机动灵活的产品，待家庭抗风险能力提升到一个水平之后再进一步加大风险投资的占比。参考目前家庭收支结余比，建议按照2：5：3进行无风险投资、低风险投资和风险投资。