避免落入贫穷轮回的6个方法

几年前，台湾师范大学社工所教授王永慈的观察显示：过去25年来，中产阶级的数量有减少的趋势。中产阶级占全体总户数的比率，从1980年的41.6%，至2006年已减少到30.4%。

在减少的近82万户中产阶级中，沦入下层阶级的户数多达54万792户，远高于进入上层阶级的27万7704户。而贫穷不但会“恶化”，更可能会“继承”与“循环”，贫者直线向下沉沦，社会形成贫富二元化的阶段对立，两极没有对流，没有互动，贫者恒贫，富者恒富。

根据世界展望会的解释，景气黯淡，就业率下降，加上高科技业的发展，肇致贫富差距的扩大，其必然的结果就是城市与农村的儿童受教机会与受教程度的距离拉大。

而在知识经济隐然成形后，贫富决定于知识的高低已是不可抗拒的残酷现实，农村或山地儿童如不能享受与城市对等的教育机会，便等于在知识经济的竞争中自然出局。

如果这些边缘地区的青少年还要负起养家活口的责任，以打工糊一家之口，其永不翻身的命运将终身注定。而所谓“贫穷循环”，指出生于贫穷原生家庭的第二代孩子，长大自立后，依然摆脱不了贫穷。

之前家扶基金会曾经发表过的“台湾贫穷循环调查报告”中便发现：全台湾低收入户家庭里，可能处于二代贫穷循环的比率高达19.13%。也就是说，每5个有养小孩的贫穷家庭，至少有1个处于两代贫穷循环中，继续穷下去…。

一直以来，就有不少的读者向笔者反应，似乎对自己与整个家庭的未来，抱持着非常悲观的心理，更有“不论怎么努力，这辈子恐怕注定是贫穷一生”的想法。

不过笔者认为，落入贫穷阶级固然有其大环境经济环境的问题，以及“政府”社会福利政策的缺失。只不过，由于每个人对自己是否“落日贫穷线之下”的定义不尽相同，因此，是可以透过一些方法，让自己免于“向下沉沦”并落入“贫穷循环”之中。笔者想以下面几项观点，与广大担心一生不能挤身“富人”之列的读者，一同分享及勉励。

一、为了避免风险发生损失更大，最基本的保险是必要的。对于资产雄厚的人来说，除非是非常巨额的风险，否则根本不会动摇这些富人的资产规模。但是对于收入少的人来说，小小一个风险就可能让个人与全家陷入更为恶劣的困境。

特别是在贫穷家庭中，主要工作收入来源者人数普遍偏低。一旦身负家计的一家之主发生不幸，家庭财务非但进一步向下沉沦，下一代恐怕也很难从贫穷中翻身。所以，买一份基本的保险不但重要，购买技巧(用最少的钱，买到最高保障)也更形重要。

这是因为低收入家庭收入已经不多，更应该将大多数的钱，放在可以“积极生利”的地方。所以，此时保险的购买原则是：透过保费较便宜的定期寿险或定期医疗险，可以让自己或家人在短期之内，用最低的成本，获取最高的保障。既不要觉得保费缴了拿不回来就是浪费，也不要想靠保险来“捞回本”。

二、不是比投资了多少，而是比能在最稳的状况下，拥有较高的报酬率。所以，切忌用赌或投机的心态来投资。许多人都以为：既然自己年纪轻，本钱不多，就更应该从事“积极”的投资行为。

诸不知在物价上涨、薪资停滞不前，中年失业机率大幅升高，以及经济不景气，投资环境波动性日渐扩大的时候，“保守投资”才是个人及家庭财务能行万年船的重要关键。