理财　建议多配基金和银行理财产品

　　刘先生今年31岁，两年前与比自己小三岁的王女士结婚，计划于3年后要宝宝。刘先生为某IT公司设备维护主管，平时很少有休息时间，月收入较高。王女士为一家酒店的服务主管，经常需要轮班，因此照顾家里财务的时间也不多。

　　夫妻的父母都有退休保障，不需要两人照顾。

　　目前，刘先生进行了一些小额投资，但主要的资金用于银行储蓄。夫妻两人希望可以调整一下自己的财产状况，同时希望可以长期保持高金融产品收益率，并分散投资风险为迎接未来的宝宝做好财务准备。根据刘先生家的情况，本期《金理财》邀请光大银行宁波分行的理财师为其做相应的理财规划。

　　家庭投资分析

　　财务状况：

　　刘先生月收入大约12000元，另外每年年底分红大约为三个月的工资额度。

　　王女士的工资相对要低很多，每月2000元左右，年底的奖金与酒店的全年业绩有关，去年年底分红大约为8000元。

　　家庭支出大约为每月4000元左右（月供除外）。

　　资产状况：

　　自行居住的房产面积大约为110平方米（3室1厅），购买于2005年12月，当前价值大约为8000元/平方米，贷款金额61.6万元，贷款期限20年，当前（2007年底）贷款余额为115.192万元（本息合计），月还款额5647元。

　　短期债券（3年）：收益率3.9%/年，金额4万元。

　　开放基金（两支）：3万元，预期年收益8%.

　　银行储蓄（3年期）：15万元，年利息5.22%

　　银行储蓄（活期）：3万元，年利息0.72%

　　负债项目：

　　信用卡透支（循环透支）：5000元

　　住房贷款：115.2万元，月5647元，剩余17年。

　　财务类型分析：

　　第一：根据年龄段的划分，这个阶段的家庭基本处在28岁-35岁之间，因此，应当纳入到“进取型产品组合方案”的年龄中。

　　第二：根据客户的财务意愿和财务状况，这个家庭属于长远性投资需求家庭。

　　因此，在财富的安排上和产品组合的设计上应当遵循这两个规律。