小夫妻如何理财才能“财生财”？

　　各位专家好，小女子慕名前来讨教理财问题。请各位大虾施加援手，感恩不尽。

　　小女子今年25岁，毕业三年，工作三年，成婚两年，现在正在续本，明年底毕业。今年八月刚贷款公积金在广州买了一套50万的二手房，首付一半，贷款一半，分十五年偿还，现每月需还款约2000元。

　　因为买房子几乎掏空了存款，现在供房也快到底线，目前剩下活期存款8000多元用于供房和水电煤气费。

　　小女子就职一家港资公司，任经理助理，每月应发工资为2600，有保险和公积金。合计社保每月406，公积金每月460。估计明年工资会加多300元，但没任何奖金花红。目前不需要供养父母。公积金8月份时已经领取之前的所有钱出来了。目前估计还有余额2300元。我个人没买任何保险和理财产品。

　　老公29岁，在民营企业销售部做助理经理，计薪方式是月薪+年底奖金。目前月薪3000元（到手只有2600左右），年底奖金是4-6薪，大概2万的奖金。所以可以计算为平均每月4500元左右，也可不这样计算。一年后（2009年）如果时机成熟的话，跳到上市IT公司任职，月薪6000-7000，但将来的事情很难说的了算，目前只能依靠5000元作为计算数字。 一年前跟人合伙开有手机店，每月分红500，但是分红不固定。每个月给家里500元.（其中350元个人购买的商业重疾以及养老保险保险+150元给父母的买菜钱）。公积金8月份时已经领取之前的所有出来。公积金每月合计扣除560元。目前估计约有公积金余额2800元。

　　目前投资建立自己的床上用品品牌，前期要投入一万元，暂时无明显获利，需循环投资使用。预计明年头获利能达到40％。

　　每月花销约：

　　家庭生活开支：1000元

　　购物逛街等消费：1000元

　　目前我们的每月工资都没存进活期存款，只是作为流动现金。

　　我打算明年底怀个孩子，可是生活似乎不宽裕，求教各位大虾，我们该如何存钱理财，又该如何理财？

　　偶的理财目标是两三年内活期存款达到5万元，并用于供楼，流动资金达到5000元以上，用于日常生活开支。请帮忙规划并推荐购买什么理财产品用于增值，购买何种保险？请专家做出未来三口之家的家庭理财规划方案。万分感谢！

　　理财建议：

　　金库网友：流氓兔

　　一、家庭财务分析

　　家庭资产负债情况：

　　活期存款　8000

　　房款　250000

　　房产　500000

　　负债合计　250000

　　资产总计　508000

　　净值　258000

家庭收支损益情况：收支储蓄表（单位：元）

收入科目	本人/配偶	支出科目	本人/配偶
税前月工资收入	2600/3050	正常生活支出	1000
计提公积金	230/240	正常消费支出	1000
计提养老保险	207/135.36	房贷支出	2000
计提失业险		赡养父母支出	500
计提医疗险		家庭总支出	4500
其它计提		所得税支出	26.7/77.13
税后收入合计	2090.3/2544.08
个人总收入	2090.3/2544.08
红利收入	500
家庭总收入	5134.38
家庭储蓄额	634.38
可用于投资额	634.38

注：配偶年终奖金按20000计算，其计入时间是在年底，因此将用于投资或其他用途可以计入上年年底或年初，不将此收入列入此表。

　　简易分析：从资产负债情况看：流动资产仅有0.8万元，自有住房当前市值50万元，无其他投资性资产。其负债当前仅有房贷债总额25万元，占总资产的49.21%。

　　月收支情况：莫言净工资收入2090.3元，配偶净工资收入2544.08元，外加合伙生意红利收入500元，月总收入5134.38元，其家庭月总支出4500元，结余634.38元，年度累计为7612.56元，而配偶年度奖金实发时间在年底，其奖金视工作业绩而定，按莫言提供数据，奖金额在20000元左右，在不计三险一金的前提下，年度结余27612.56元，其储蓄率为33.83%。在年度奖金到手之前其家庭收入仅来源于月工资收入，收入来源较为单一，而月支出金额几近固定，无法实现“节流”。在当前状态下应重点拓宽收入渠道，将可用储蓄进行投资，提高投资收益率，实现“开源”。 

　　当前家庭无保险，其无保险规划是相当危险的，一旦家庭出现财务危机，生活将得不到保障，配偶工作性质其风险系数相对较大，因此配置保险是必须的。

　　二、理财目标分析

　　理财目标：打算明年底怀个孩子，两三年内活期存款达到5万元，用于供楼，流动资金达到5000元以上，用于日常生活开支。

　　分析：在2008年底怀上孩子，孩子将在10个月后出生，孩子出生的前后两个月势必要请产假，工资收入会减半，届时孩子出生需要一笔费用，一次性最少准备6000元（不知道广州水平怎么样，以本人当地水平估计），同时产后不得不雇保姆代其照顾，但也可以请婆婆妈代为照顾也是上策，不管雇保姆或请婆婆妈，都会增加日常生活开支，此时月生活开支保守估算应增加800元以上，此生活方式最少将维持到小孩一周岁，到小孩一周岁时即到理财目标到达时。

　　三、规划分析建议

　　1、保险规划：夫妻二人当前都无购买商业保险，因此规划中应配置保险，配偶风险系数较莫言大，应作重点配置，可以以年缴的方式购买商业保险，定期寿险保额可定在30万元，年保费2000元，购买意外伤害保险额定在20万元，年保费1000元。莫言购买定期寿险保额可定在30万元，年缴保费2000元，家庭年保费5000元。

　　2、投资规划：当前值年底，配偶将有一次性奖金收入2万元，可以用1万元满足投资床上用品创业资金投入。扣除年缴保费5000元，剩余5000元可以进行基金投资作一次性投资。

　　当前8000元用作家庭紧急备用金，2008年莫言工资收入增加300元，配偶月收入与当前无变化，家庭月净收入增加到934.8元。鉴于夫妻二人对证券投资市场了解不多，可以将月净收入以基金定投的方式进行投资。

　　假设数据：收入成长率3%，通货膨胀率3%（当前CPI指数远比4%高，但是在国家宏观政策的货币政策与财政政策兼施的情况下，短期内效果不太明显，但长期看会取得收效的），货币型基金5%，债券型基金收益率10%，股票型基金收益率25%。（短期市场震荡，但中国长期牛市格局未改）。

　　【2008．01—2008.12】

　　8000元备用金可签订一个理财协议，发起金额可设置6000元，当超过6000元自动转投入货币型基金，当低于6000元时自动赎回基金补足账户余额(如工行的利添利理财协议)。可以实现年收入在300元左右。

　　年终奖金剩余5000元一次性投资：稳健为主—债券型FV（10%/12,12,0，-5000）=5523.56元。

　　月净收入634.8元以600元作基金定投，34.8存入备用金户，高成长--股票型FV(25%/12,12,-600,0)=8085.06元。

　　2008年积累：[5523.56+8085.06+8300+34.8*12+20000(年终奖)-5000（保费）]=29026.22元。

　　【2009.01—2009.08】

　　一次性投资的5000元继续按原定的计划投资，月收入净值只能到此时，因产前假月工资收入按减半计算。

　　债券型FV(10%/12,8,0，-5523.56)=5902.72元。

　　股票型定投FV(25/12,8,-600,-8085.06)=14699.99元。

　　15000投资股票型FV(25%/12,8,0,-15000)=17690元。共累计 [5902.72+14699.99+8300+34.8*8+17690]=46871.11元。

　　【2009.09—2010.03】

　　抚养孩子到半岁期间呈现负储蓄，支出严重大于收入，孩子出生时需一次性支出6000元，而后月支出增加800元，月支出4500+800=5300元，收入=1195+2554.08+500=4249.08元，负储蓄1050.92元，期间总负储蓄=1050.92*6=6305.52元。

　　股票型基金定投继续投资FV（25%/12,6,0,-14699.99)=16635.89元；

　　债券型基金的一次投资将其转入备用金账户满足半年的支出；

　　股票型一次型的投资终值FV=(25%/12,6,0,-17690)=20019.67元。

　　2009年底配偶奖金收入20000元，为小孩购买一份保险，保额定在10万元，年缴保费500元。结余=20000-5500=14500元。

　　此时积累:[5902.72+8600-6000-6305.52+16635.89+20019.67+14500]=53352.75元。

　　【2009.04—2010.12】

　　产后恢复正常工作，在配偶不换工作的情况下：家庭净收入=(2390.3+2554.08+500)-5300=144.38元。此阶段紧急备用金应准备在8000元，其月净收入转入备用金，因小孩需要抚养，会增加些不定支出，留足备用金后其余资金转入再投资，其投资组合可以以2：3：5的比例投入货币型、债券型及股票型中去。

　　货币型FV（5%/12,8,0,-9070）=9376.78元。

　　债券型FV(10%/12,8,0,-13605)=14538.9元。

　　股票型FV(25%/12,8,0,-21743.85)=25643.38元。

　　2010年底时投资资产累计到49559元，紧急备用金共计8000+144.38*8=9155.04元。能满足活期存款5万元，流动资金0.5万元的理财目标。

　　四、综合建议

　　一个幸福美满的家庭属于你们，同时幸福美满的家庭在于你夫妻二人的精心维系，你俩还面临颇多的实际问题如抚养孩子长大、孩子长大后的教育规划、夫妻二人的退休规划等等都需要有很好的规划才能实现。

　　1、更换工作需要调整期，要充分把可能出现的情况分析考虑后做出决定，以免出现家庭财务危机，影响正常生活。

　　2、多学习理财知识是必不可少的，再好的理财规划都需要自己更好地执行。

　　3、床上用品的创业需要良好的运作手段，

　　本财务规划未将其2009年的收益计算在其内，愿将收益转入再投资扩大经营规模。