钻石王老五如何理财实现人生梦想？

AFP理财师：流氓兔

一、家庭财务分析

家庭资产负债情况

单位：万元

资产		负债及权益
流动资产---- 活期存款	28	负债	0
生息资产-----定期存款	10
股票市值	25
实体投资	20
自用资产 ----126M2房产
83M2房产	41.5
资产总计---- 资产总计	124.5	净值	124.5

注：自住房产暂不估价。

    家庭收支损益情况　单位：万元

收入科目		支出科目
实体经营	50	家庭生活费用	0.3*12=3.6
实体投资红利	2.5	孝敬父母	0.2*12=2.4
收入合计	52.5	支出合计	6
净储蓄	46.5

财务状况简易分析：从家庭资产负债情况看，财务状况良好，当前无负债，资产净值在124。5万元以上，其资产分布欠优，流动资产28万元，占总资产的22.49%，应该予以优化一下，流动资产调整到满足家庭半年至一年的日常支出为宜，将多出部分进行规划实现增值，获取更多一些收益。生息资产中定期存款10万元，占总资产的8.03%，当下CPI指数已严重超过定期存款的收益，可将该定期存款进行调整，最低也应该让该部分资产收益与CPI指数相当，达到保值的效果；股票投资资产25万元，占总资产的20.08%，该部分资产占比较高，可适当进行调整，使占比在10%左右，因股票投资风险相对较高，小吴当下有实体经营需要大量精力投入而无更多时间及专业知识对其进行管理；投资朋友实体经营资产20万元，占总资产的16.06%；闲置房产按中介价格市值41.5万元，该房产可视为房地产投资，从我国长期市场看，房产增值势在必然，但当前未实现收益，较为可惜，应该让其实现收益，可出租或其他方式。

从收支储蓄情况看：小吴实体经营得道，收入较丰，当前年收入可达50万元，加上投资朋友的实体经营红利收入2.5万元，年收入在52.5万元，家庭支出控制良好，年支出仅6万元，其可支配收入有46.5万元，储蓄率达88.57%，状况健康良好，安全系数较高。

二、理财目标分析

1、83平方米房子出租还是卖?

 从长期看国内房地产市场前景良好，可将该房产视着房地产投资；假使出卖该房产投资实体经营的收益不及出租租金收益，建议留住该房产以出租形式实现资产的收益。

2、是否进修？

当前是知识经济时代、科技飞速发展的时代，人类社会的发展需要人才来实现，需要科学技术来推动，因此建议选择对学业进行进修。

3、如何更好赡养父母？

当下为父母购买一定的寿险、医疗疾病险为宜，再为父母制定一个退休规划，并建议作一个一年一定的带父母外出旅游规划，每年带上父母到国内或者国外著名胜地游览游览。

4、如何实现自己家庭更美好生活？

终生大事—婚姻，当前应纳入考虑之列，毕竟婚姻大事是父母最关心的事，同时也是人生必经之事，拟定一个结婚计划，为自己及未来的妻子制定退休规划，将来孩子的教育规划也是必备的！

三、规划建议

1、当前财务调整：活期存款调整为满足家庭半年期支出3万元，25万元规划到其他投资性产品上，定期存款10万元也转出投资稳健性理财产品，以实现保值基础上最大化增值。股票投资风险大，当前小吴主要精力是在实体经营上，无更多精力及专业知识来进行操作，再则把风险较高的产品上适当少配置一些资产，可减轻小吴一些后顾之忧，因此资产应调整出部分，使股票资产在10万元左右；投资在朋友的资产可按当前不变。

2、83平方米房产问题：从长期来看，国内未来房地产升值空间大，可将该房产作房地产投资，当下实体经营暂不缺乏资金，等到将来想扩大经营规模时再变卖房产也不迟，同时将该房产用于出租可获得稳定的现金流。

3、保障规划：小吴与父母都无保险，小吴是家庭主要经济来源支柱，应重点进行配置保障问题，主要参保定期寿险及意外伤害保险，定期寿险保额可在80万元，意外伤害保险保额在50万元，年保费在1.5万元。其父母的保障也是必不可少的，主要以终生两全寿险为主，辅以医疗保险中的重大疾病险和意外伤害保险予以配置，父母二人终生两全寿险各自保额在30万元，重大疾病险二老保额各自在20万元，意外伤害险保额二老各自可在10万元，其年保费在2.5万元。家庭年保费合计在4万元左右。

4、旅游规划：小吴对父母非常孝顺，当前每月扣除正常生活开支后多拿出2000元给予父母零用，为更好地满足其孝心，可以计划每年带父母外出旅游一次，考虑到工作问题，为在两大节假日不影响正常工作，旅游时间可定在年初或年底，旅游费用控制在1-1.5万元。

5、退休规划：每月可拿出1000元作一个基金定投计划，从27岁到60岁，共计33年，从长期来看，指数型基金回报丰厚，风险相对较为稳定，该基金定投可选择指数型基金，从欧美发达国家证券市场看，指数型基金收益率在12%-15%之间，国内市场将日趋成熟，在未来33年间，我国基金投资市场收益率可在12%，选择指数型基金投资用作退休规划较为适合，因此可为60岁退休后养老提供资金保障，到期可积累FV（12%/12，33*12，-0.1，0）=504.35万元的养老基金。

父母退休规划：当前可以从资产中拿出10万元作一次性投资，其投资产品可选择银行理财产品，其收益率可以达15%，同时每月可拿出1000元给父母作一个基金定投计划，父母当前48岁，到60岁退休共计有12年时间，选择稳健型的基金，以10%的收益计算，到期可积累FV（15%，12，0，-10）+FV（10%/12，12*12，-0.1，0）=53.5+27.64=81.14万元。

6、投资规划：按照对财务指标的调整后，活期存款剩下3万元作紧急备用金，调整出来25万元，定期存款调整出来10万元，股票调整15万元，共计50万元，父母退休规划扣出10万元，保险规划扣出4万元，剩余36万元，可以将36万元分别投资于人民币理财产品、基金以及银行或基金公司的QDII产品上。投资分配可以将10万元投资银行理财产品，主要是以稳健型为主，对抗通货膨胀以达到保值的目的；将10万元投资基金市场中，剩余6万元可以选择银行外币理财产品或者QDII理财产品。

银行人民币理财产品分为保本浮动收益产品和非保本浮动收益产品，可以按7：3的比率配置保本浮动和非保本浮动收益产品进行投资，保本型理财产品如工商银行的“珠联币合”，非保本型如“稳得利”都属于流动性较强的理财产品，可以解决流动资金不足的后顾之忧，而且人民币理财产品最高收益率可达15%。

基金投资可以按2：3：5比率投资债券型、混合型及股票型基金进行配置，收益率综合应该在20%左右，可以实现资产增值。

QDII理财产品银行业的兴起比基金公司早，从操作经验上相对较基金公司稳健，可以将6万元的资产配置到银行QDII产品上，如工商银行的“东方之珠”理财产品。其投资范围包括(但不限)香港上市的蓝筹股、国企股、红筹股及亚洲的债券。其风险性较高，每周可以申购、赎回，流动性强。而随着越来越多的基金公司也获批开办QDII业务，当前已有5只基金公司QDII产品发行上市，选择基金公司的也是不错选择，根据小吴自身投资偏好及方便性决定。

7、事业规划：小吴年轻有为，个体经营有道，事业稳步上升，对事业有较好的规划，从当前社会发展以及自己实体经营看，都需要对各项知识的补充学习，因此建议抽出一定时间对学业进行深造，这是为自己将来的事业更好经营打基础，进修完本科后再深入对管理方面、经济学、投资学等方面进行学习，最好再修MBA或者硕士类似的，当前实体经营已经初具皱形，要扩大经营规模就需要对管理方面更加有真才实学，才能更好地满足经营所需。

四、其他综合建议

从小吴认为自己没有身边朋友工作的稳定可看出，小吴对自己的工作尚欠心态调整，当前你所从事的个体经营已非常良好了，不要认为有固定工作就等于什么都好了，其实有很多有固定工作的都还羡慕类似你这种有实力的个体经营，因此建议小吴相信你自己，从你对人生积极规划、对事业的追求上来看你是一个非常有才干的能人，只要你能积极规划人生辅以对知识的不断学习，相信你定能实现财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。