钻石王老五如何理财实现人生梦想？

AFP理财师：1983wm

下面的财务报表是我根据上面所提供的内容做出的吴先生的财务报表。理财支出之所以为0是因为吴先生所提供的营利所得是减去支出后的净收入，利息收入主要包括银行定存和股票升值所产生的收入，对于上一年的状况吴先生没有在描述中提到，因此以问号代替。

首先经营资本投入远不止20万，吴先生网店和实体店的投入没有包含在内，因此吴先生的资产状况实际是要好于表格所体现出来的数据情况的。83平米的房子也可以作为生息资产的，只要吴先生愿意随时是可以变现的，但只有变现之后才是真正意义上的资产，尽管现在这套房子是价值41万左右的，但是最后所得还是要看出售之后的状况，同时也没有带来租金收入，因此暂时作为自用资产。不过无论怎样，吴先生的资产状况是非常好的。

从吴先生的收支损益表以及资产表都可以看出，吴先生实际上所有的收入都是来自于自营业务和资本投入所带来的理财收入的，由于吴先生没有工作等等的固定收入，尽管理财收入是非常可观的，但同时风险也是比较大的。很明显吴先生实际上并不特别需要提高收益，当务之急是需要降低风险。吴先生自己也意识到了这个问题，他的问题实际是需要买什么类型和多大保额的保险。

总结一下吴先生需要解决的问题吧:

1。父母是否需要买保险

2。自己的退休金

3。自己是否需要医疗保险

4。自己是否需要继续教育

5。83平米房产的解决方案

看到了吴先生说自已一直以来都没有什么规划，现在开始思考自己的人生目标了，同时也看到他认为自己没有有固定工作的同学稳定， 所以在解决问题之前想先跟吴先生分享一些东西。我个人认为风险的大小是很多方面决定的，实际上财务风险关键还是取决于资产和负债的比例，也许有固定工作的人表面看来有一些社会保险，但是由于固定工作所带来的现金流是有限的，实际上大部分有固定工作的人的财务状况是很差的，是存在很大风险的；而对于拥有自己事业的从业者来说，不稳定的状况所带来的风险都是可以通过一些金融产品来解决的，同时在生意越做越大的同时风险也会越来越小，甚至不再需要社保和普通的商业保险来保障的。

关于吴先生上述问题的解决方案:

1。父母是否需要买保险

吴先生的父母现在是48岁，现在如果再买保险的话确实不是很合适的。吴先生的父母不知道是否有退休金，但不管怎样子女所提供的赡养费用实际上已经足够用了，剩余的就是医疗方面的费用了，建议吴先生可以设立一个独立的账户，存入一部门资金专门用来作为父母的备用大病医疗支出以备不时之需，建议可以用10万元的银行定期存款作为这个账户，到期之后自动转账，无论如何都不要动用这个账户即可。

2。自己的退休金

社保的退休金计划实际是一种劫富济贫的社会福利，真正的有钱人都是给别人上社保而自己不上的，如果愿意可以最低标准缴纳。但是在退休之后靠社保提供的退休金肯定是远远不够的。商业保险虽然比社保要好一些，但是投入也是相当大的。无论社保中心还是保险公司，缴纳的保险金实际上都是投资到其他渠道以赚取收益的。因此建议退休金除社保以外的部分还是自己准备比较好，由于吴先生还很年轻，准备退休金的时间比较长，可以根据自己的投资偏好来选择投资股票或者基金等有固定收益的金融产品。

3。自己是否需要医疗保险

把寿险和这个问题放在一起解决吧，吴先生父母主要的收入来源实际是吴先生，同时从案例叙述的字里行间也可以看得出来吴先生是非常孝敬的一个人。建议吴先生可以为自己购买一份受益人为其父母的寿险和意外伤害险。至于个人的医疗险建议可以购买一份商业医疗保险附带大病医疗险的，毕竟现在吴先生还年轻，可能平时的小病会占的比例比较高，建议买保险时将合同条款看仔细些，尽量能满足自己的需求。对于保险我并不是特别在行，建议从保险行业专业人士得到更多的建议。

4。自己是否需要继续教育

其实本来是想一开始就谈教育问题的，实际上教育是一个人持续一生的一件事情，无论职业规划也好还是理财规划也好，实际这三者是相互联系的。无论接下来要不要继续去课堂中学习，教育都是必须的，选择利于自己事业发展的书籍去读也是教育的一种方式。基于吴先生的情况建议可以挑选课程设置比较好的MBA课程读一下，尽管投资比较大，但是回报也是相当可观的。由于吴先生在经营自己的事业，同时也建议吴先生继续经营自己的事业，而不是拿到学位之后转而找一份稳定的工作。基于这点，建议吴先生选择的课程中尽可能的包含以下作为企业管理者所必须的课程:财务会计、管理会计、商法、人力资源管理、人力甄选与招聘、公司理财、市场营销、整合营销传播、专业销售，通过这些课程不光是得到知识，最关键的一点是很有可能就碰到了自己以后的事业合伙人，资金方面的投入最好不要在乎，这个很有可能是自己达到另一个层次的契机。事业方面给点建议，尽快规模化或者是流程化，只要有一个非常好的管理流程，那么在自己不工作的时候生意仍然可以照常运转就是成功了。

5。83平米房产的解决方案

尽管不知道吴先生所在的城市，但基于现在房地产市场的发展状况建议还是把房产卖掉比较好。对于得到的收入怎样处理的问题，由于MBA的课程所需投入会比较大，建议吴先生首先考虑投入到教育方面。如吴先生的生意确实运营状况非常好，同时对于扩大规模之后的运营也认为自己有能力完全掌控，那么除教育以外剩余部分用于扩大生意规模也是一个很好的方法。

6。有点疑问，不知道吴先生是不是由于生意需要因此有近30万的活期存款，建议可以将这种大笔流动资金作为通知存款放在银行，会再增加一些收入。