钻石王老五如何理财实现人生梦想？

一、财务分析

年生意收入:500000

理财收入---股权分红收入:25000

总收入年----525000

折合成月----43750

月固定支出----孝敬父母2000

 ----生活支出3000

总支出月----5000

总储蓄月----38750

资产----活期存款280000

-----定期存款100000

-----股票250000

-----股权200000

-----房产2套，一套126平方，一套83平方，按市价5000一方折算1045000元

总资产:1875000

负债:无

财务状况评价:从小吴的工作情况还有收入情况来看，财务状况非常好，有大量资金可以储蓄下来。并且已经有了一定量的资产积累。考虑到小吴的年纪较轻，因此可以给予优秀的评级。从小吴的工作上来看，主要是做网购代理加实体店的模式，这种模式是现在比较新兴的一种商业模式，成本小，效率高，收益可观。考虑到手机的更新换代速度非常快，利润也很高，应该来说，还是可以继续发展一段时间的。我觉得小吴面临的问题，主要是如何充分利用起已经获利的部分，将之有效的使用。因为做生意，还是存在着相当的风险的，需要将风险分散，尽量做些金融投资，可以确保在将来有一个财产性收入来源来支撑你的生意。因为只有没后顾之忧，你才能放心的把精力和资金集中在生意上。

二、小吴的理财目标

1、处理目前的房产问题，是出租还是出售

2、做一个投资理财规划

3、是否进修

4、父母和自己的保险问题

三、理财建议

从小吴的情况来看，我建议小吴主要要做好一个投资规划和合理的资金安排计划，尽量拿闲散资金做到一个稳定收入，来对应可能生意上带来的风险。同时，小吴自己必须安排好自己的保障，因为你是家庭的主要收入来源，对自己的保障就是对父母的最大赡养，我相信您是一位很孝敬的儿子，为了自己，更为了你的父母，一定要做好自己的保障计划。同时也尽可能的做一些父母的保障计划。我的建议如下：

1、现在的房子，建议继续保留，可以出租获得一个稳定的现金流。您在事业上并不缺这笔资金，而从长期来看，土地是不可再生资源，房子始终是有升值空间，而且也是非常好的抵御通货膨胀工具。你是在浙江嘉兴，目前房价并不高，应该来说，随着经济的发展，还是有很大的升值空间的，所以建议您继续保留房子，作为出租获得稳定的出租收入。

2、建立家庭应急准备金。考虑到您是家庭主要收入来源，建议按较高准备，６个月标准，至少帐面上保留３万元的活期存款，作为家庭应急准备金。

3、做一个较为稳健的投资计划。不知道您对股票的操控能力如何，如果专业性一般，而且没有时间去操作的，建议以基金为主，股票为辅。因为从长期来看，基金稳健的多，虽然可能收益没股票高，但是风险小的多。定期存款毫无意义，因为定期利息比ＣＰＩ增长率低很多，还是在负利率状态。建议您可以拿出３０万左右的资产，做一个比较稳健的投资计划。债券型，平衡型，股票型基金可以按２０％，４０％，４０％比例配置，目标年收益２０％以上。不知道您的活期存款是否要做生意的流动资金，如果不是的话，可以动用１０万元左右，购买ＱＤＩＩ产品，因为境外投资的市场与国内市场相关性较小，可以有效的化解集中投资的风险。选购ＱＤＩＩ产品，强烈推荐外资银行的ＱＤＩＩ，可以选择已经在国外运行１０年以上，信用等级较高，投资均衡分散，口碑较好的产品，例如黄金，矿业等等类型的基金，最好有卖空机制，可以有效的对应市场波动。相比国内自己发行的ＱＤＩＩ，境外基金有明显优势。这样配置后，您的活期资金还有２０万左右，可以作为您做生意的预备流动资金。也可以暂时存放货币市场基金。

4、在资金充裕的情况下，可以早做准备，做一个长期的养老计划。建议小吴可以每月抽出１０００元进行基金定投，选取较为稳健的基金，按年收益１０％，定投３３年算，到６０岁退休，可以获得约３０８万的资金，作为退休金的有效补充。

5、在保障计划中，首先强烈建议小吴一定要参加自由职业者的社会保险。在非常低的费用下，可以获得比商业保险高多了的实际效用。例如医疗费用报销和以后的基础养老金。相比之下，要获得同样目的，商业保险显得非常昂贵。所以强烈小吴立刻参保，绝对是项划算的买卖。在有了社会保险的基础上，建议小吴要再购买些商业保险作为补充。

首先需要考虑的是寿险，意外险和医疗类保险。小吴由于家庭压力重，是家庭主要收入来源，因此建议购买１００万额度的寿险，由于经济实力较强，年纪较轻，可以选择有分红功能的终身寿险附加意外险。医疗类保险主要是要购买重大疾病保险，这部分可以选择附加在终身寿险里，种类较多费用也相对较低。保额３０万左右。另外还可以附加住院费用型的医疗保险，可以做一个医疗费用的报销。按市价，每年需要保费估计在二万元左右。同时，给父母建议上重大疾病保险和意外险，由于才４８岁，还可以赶在５５岁前上保险，虽然费用较贵，但是还是有较强的保障能力的。整个保险计划，建议在年费用４万以下。

四、人生规划

小吴虽然有了一定事业，但是规模还不是很大，以后还有很大的发展空间，那么我觉得读书进修是非常有必要的。不仅是要读一个本科，更应该读个ＭＢＡ，加强自己在管理上的能力。并且可以通过读书，扩大自己的交际面，可能会联系到很多对今后发展有用的人才或者企业家。对自己的教育投资，是一本万利的事情。小吴的运营模式，是一个新兴模式，作为新兴模式，当然有一个不成熟的风险，建议小吴要努力的去开拓一些新的生意渠道，寻找一些其他的赚钱模式，把规模扩大，做大做强才是商界必胜的法宝。考虑到小吴还未成家，那么考虑到年纪，在３年内应该会面临结婚的问题，一旦成家，家庭压力会更大，因此需要早做准备。每年小吴的净收入，可以拿来扩大生意，或者是开拓新的市场。或者是进行投资，可以选择房产投资，因为长期看，房产投资是最稳健的，而且近期房价有下跌的可能，将是买入的机会。