买保险“断供”了该咋办

“断供”这个“时髦”词汇并非仅限于楼市范畴，它已经蔓延到了保险市场。今年以来，不少购买长期保险的投保人在缴纳保费时也出现了“断供”，其中不少是因闲钱投进了股市被套，到了该缴费时周转不开而“断供”。专家称，保单“断供”面临各种风险，退保尤其损失巨大，无异于“杀鸡取卵”。

原因：资金被套牢只好“断供”

倪宏是深圳南山一家IT企业的中层经理，她正面临这样的困境。她购买的两份寿险保单的缴费时间都超过10年，每年保费共需2万元。

“原本这些保费也不算什么，可没想到股市跌成这样，家里又偏偏遇上老人生病急需用钱。”倪女士叹气道，去年见股市红火，她一下子就把全部闲置资金都投进去了。由于是新手，下跌时也不懂及时止损，她买的股票被“套牢”。到8月底缴费期到时，她才想起来还有一笔钱需要支付。刚好此时家里出现变故，周转困难，跟朋友开口借钱又怕被笑话，只好考虑暂时“断供”。“我打听过，每年缴保费有60天宽限期，过了期限还没缴上也没关系，两年内补上都还有效。但‘断供’期的保障就空白了。”倪女士有些无奈地说。

也有一些投保人因急需资金而断然退保。黄立(化名)是深圳福田区的一个个体户，他买的长期寿险已缴了五六年，现金价值也有几十万。本来今年5月份是缴费期，但他总是一拖再拖，最后决定退保。黄立退保仍然与股市有关。去年行情不错时，他投了不少钱。股市转熊后，他仍不肯罢手，结果把缴保费的钱也亏进去了。过了缴费宽限期后，他索性提出退保，拿到了20多万，又打算投进股市。

保险“买多了”无力续保

除此之外，“断供”还有其他原因，比如“买多了”保险不堪保费重负。白领孙小姐十分热衷“保险消费”，她和家人七八年前共买了6份保险，每年保费加起来1万元左右。

去年她又添了3份保险，其中一份银保两全分红产品每年要缴1万元保费，另外两份万能险保费加起来也要1万元。这样一年，她一年的保费要缴3万多元。去年她的手头还比较宽裕，但今年以来明显有些吃力。从2007年下半年开始，她投资的股票、基金市值不断缩水，原本充裕的资产突然间减少。另一方面，物价的持续上涨使她每月的花销不断上升，资金显得不像原先那样充裕了，原本可以留出的保险费也没有了着落。待到缴纳保费时，孙小姐显得力不从心。无奈之下，孙小姐决定停止3份保单保费的续缴。“这样做显然会让自己受到不少损失。”她说。

采访中，一寿险公司相关人士告诉记者，“公司在客户投保时都会建议客户保费年支出应占家庭年收入的20%以内。保险是家庭保障与理财的重要组成部分，但不应成为生活负担。不过，由于各种原因，保费‘断供’现象仍时有发生，且呈上升趋势。”

业界观点：“断供”期间存在诸多风险

业内人士分析，不管是缓缴保费，还是彻底退保，这些“断供”现象的背后，都折射出投保人对保险消费的一种误解。其实，投保人在“断供”之后还是会面临各种风险，在做出“断供”举动前需谨慎。

平安人寿高级主任导师邓素娟介绍说，以万能险为例，如果5年缴费期内每年都按时缴费，则5年后可一次性享受10%的持续缴费奖励。而如果没有按时交纳，超过60天宽限期，则享受不到这笔奖励。另外，即使暂时不缴保费，保单仍然生效，但对应的投资回报和保障就会降低，而且该扣的管理费也不会减扣。

邓素娟告诉记者，只要不是一年期的短期产品，有复效条款的保单都可以申请缓缴保费，缓缴期为60天。如果60天后还缴不上，保单合同中止，2年内续保可以复效。但对未缴保费期间的风险，保险公司将不再提供保障。另外，就算重新申请复效，保险公司也会重新进行体检核保，如果刚好在这个“空当期”投保人得病或发生风险，就会很不划算。“这样的情况出现得很多。”

记者在调查中了解到，今年不少投保人在缴纳保费时出现“断供”现象。不少保险界人士在采访中均表示，近段时间“断供”投保人数量有一定上升趋势。

退保无异于“杀鸡取卵”

业内人士分析，保险市场上的“断供”并非偶然。从保险本身来看，这与去年热火的投资型险种今年表现不佳有关；从宏观大环境看，则与投资市场转熊、通货膨胀率走高有关。“百姓传统的投资心理是买涨不买跌，而大环境下小家庭的‘银根缩紧’，也会让他们在各种消费中进行权衡，舍弃自己觉得最无关紧要的，留下最核心和必须的。”

此前，中国保监会曾发出警示，把退保等列为当前寿险行业三大风险之一。据广东保监部门的统计显示，今年上半年广东投连险退保金额为5.38亿元，同比增长182%；投连险对人身险的贡献率由上年同期的52%下降到11%，而分红险、万能险分别由上年同期的37%、14%分别上升至51%、23%。同时，证券分析人士指出，今年股市变化对偿付能力造成压力，今年的分红险收益以及分红率并不乐观，更大的退保高峰可能会在保险公司年报公布后，也就是明年年初出现，这将给寿险公司的资金和运营带来巨大压力。

而投保人的退保行为，在保险专家看来非常不可取。他们将之视为“杀鸡取卵”，尤其是对投连险、万能险这种前期扣除费用较高的险种。