房屋保险保些什么？

如果火灾、洪灾、地震或其它自然灾害毁坏了你的家或给你的房屋带来了损失，你是否有了合适的房屋保险帮你获得理赔、重建新屋呢？本文旨在介绍消费者关于房屋保险的常见问题，解释美国常见的房屋标准保险单的内容，以及当损失和实际理赔金额存在差距时，如何解决这个问题。

为了解释方便，我们假设你拥有的房屋保险是美国最常见的标准房主保险(Homeowners-3, HO-3)。首先弄清楚你拥有哪一种房主保险。如果你拥有的 不是标准房主保险，你可以仔细阅读下面的第17项问题。

1． 由火灾、雷电、龙卷风、暴风雨、冰雹、煤气爆炸、烟尘、故意破坏和失窃等引起的损失，可以获得理赔吗？

可以。美国最常见的标准房主保险单通常可以覆盖这些和其它的自然灾害引起的损失。你应该核查你的保险单规定的金额限制，确定你的保单中规定的对特殊物件的理赔金额是否合适。此外，如果你居住在靠近大西洋或海岸地区，你的保单可能会对由飓风引起的损害的理赔有所限制。询问你的保险经纪人有关暴风或飓风的保险扣除额的信息。在冰雹易发生地区，你也可以获得特殊的冰雹损害保险扣除额。

2．珠宝和其它珍贵物品可以被保险吗？

标准保险单一般只为珠宝的失窃提供1000到2000美元的保险。如果你的珠宝价值更高，你应该买更高等级的保险。你可能希望增加保险单的投保以保护特殊的珠宝类的物件或其它如绘画、电子设备、邮票、银具等昂贵的财产。这种投保可以保护你免受额外的风险的影响，而这种额外的风险在一般保单中往往不被包括在内。

3．如果房屋在一场火灾里被彻底烧毁，你对房屋结构已购买了价值15万美元的保险。这个保险足够来重新建筑一个新房吗？

如果建新房的成本等同或低于 15万美元，你会得到足够的保险金。标准房主保险单以置换成本为基础，支付房屋结构性损坏的赔偿金。如果重新置换的成本大约在12万美元，这就是你所需要的保险金。另一方面，如果重建房屋的成本为18万美元，你会少掉3万美元。

如果你居住的地区经常受到暴风雨的袭击，你可以询问保险公司是否可以得到置换成本范围扩大的或者受到保证的保单。这样，如果你建新房的成本由于建筑承包商和建筑材料的高规格，而出人意料的高出你的预算，你可以被提供超过你原有保单规定的保险金额来重新建筑新房，换句话说，你会获得额外的理赔来支付你的账单。

如果你不想重建房屋，你仍然可以获得扣除了房屋折旧或贬值以后的用于置换新房的理赔金，这被称为实际现金价值。你应该确保你的保险金额足够支付重建房屋的成本。你可以通过谘询当地房地产代理商或建筑商来了解重建房屋大概的成本。

不要用你房屋的价格作为你购买的保险的金额的基础。你的房屋的市场价格包括房屋所占用的土地的价值。大部分情况下，灾害以后，房屋所占用的土地不会改变，所以你不用为土地购买保险。你只需要为房屋建筑本身购买保险。

4．房屋保险可以包括洪灾带来的损害吗？

不可以。所以，如果你居住在洪水易发生地带，可能购买洪水保险是一个明智之举。联邦保险部(Federal Insurance Administration)提供联邦洪水保险。在有些地方，由土石流造成的房屋损坏也可以得到洪水保险的理赔。联系你的保险经纪人或保险公司代理人谘询这种保险。