年缴3万保障又返还 老少三代咋"锁"住安全

中秋节要到了，这是中国人全家团圆的传统节日，在各大商家的节日大战早已甚嚣尘上的时候，越来越多的市民，选择将节日礼物从有形的商品转向了长远的无形投资，希望通过各种方式"锁住"这份难得的天伦之乐。

9月10日，记者从沈城各大保险公司了解到，进入9月，前来咨询保险的市民呈上升趋势。那么，什么样的保险既经济又实惠，能给老少三代一个更可靠的保障呢？中国平安人寿辽宁分公司业务总监、保险专家韩鲁燕女士为李大伯一家三代人做了一个节日家庭保险计划，或许您的家庭也可以参考一下。

【李大伯一家】

李大伯今年60岁，刚从企业退休，老伴原是某中学的教师，去年也办了退休手续。老两口每月退休金4000多元。他们的生活非常节俭，每月都有3000元的储蓄。

儿子李伟30岁，大学毕业后在IT行业工作，李伟是家里的主要经济支柱，月收入7000多元，日常的消费和应酬也非常多，除了还房贷、养车，每月结余不多。

儿媳妇28岁，医院护士。家中还有一个可爱的宝宝，快满一岁了，是爷爷奶奶的掌上明珠。

【家庭保障现状】

李大伯和老伴的家庭保障意识比较超前，早在10年前他们就为自己办了商业保险，分别有10万元的保障，包括:重大疾病保险、补充医疗。他们认为，现在的年轻人压力太大，老两口希望自己的晚年尽量减轻孩子们的负担。

儿子和媳妇单位都有四险，目前均未购买任何商业保险。小孙子出生以后，爷爷奶奶就张罗着给孙子买份保险，想给孙子留下一份永久的爱。

【全家投保建议】

保险的真谛是为了防范风险，当风险来临时，有了保险，家庭才真正有保障。一般情况下，一个家庭最需要有保险的，是这个家庭的主要经济支柱，而首选的险种应该是高额的风险保障及大病保障。

李大伯一家属于较为普遍的祖孙三代之家。一般而言，老年人年龄超过60岁基本就无法购买商业保险了，难得的是，老两口能在10多年前就做好了养老的打算。有重疾险保单在手，确实给未来一个很好的保障，毕竟60岁以后是各种疾病的多发期。

而这个家庭的经济支柱是他们的儿子李伟，处于而立之年的李伟，有父母妻儿，还有不小的贷款压力，责任重大。所以，从整个家庭来看，建议首先应该给他买一份较为全面的保障，或者说高保额的保障。

那么，多少保额才足够呢？一般是他年收入的5-8倍，一般普通市民投保在20-30万元就可以。月收入7000多元的李伟，投保额在30万-50万元就可以了。

儿媳享受单位的保险，建议在优先考虑丈夫投保的基础上，可以为自己投保一份重疾险，毕竟30岁以后女性患各种疾病的比率上升较快。

老人是家庭最没有风险承受力的成员，如果李大伯希望进一步保全自己的财产，也可以考虑一些节税型保险险种，合理避税，或者投资一些分红型保险，获得一定的稳定收益。

【保险计划参考】

◆李伟:李伟是这个家庭的主要经济支柱，每年缴费6000元，缴费10年，累计缴费6万元，可拥有20万元的风险保障及10万元的重大疾病保障。如果有重疾发生，会先赔付10万元，身故再给付10万元。如果一生平平安安，70岁按中档假定投资收益可领取祝寿金25.8万元。

◆儿媳:重疾、养老一并考虑，每年存入4000元，存10年，就可以享受8万元的风险保障和5万元的重疾保障。

◆孙子:李大伯每年为孙子拿出22670元，一共缴费5年。从缴费起每满2年，就可以领现金4500元，最终所缴保费还能全部返还，真正满足了爷爷奶奶的想法，实现了财富同孩子一同成长的目标。