两标准选万能险锁定收益

　　重稳定 博浮盈 看结算方式

　　结算利率差异悬殊

　　尽管与同属投资型险种的投资连接保险相比，万能险的收益波动性不大，但是，从目前的情况来看，各家保险公司的万能险产品的结算利率的差异还是相当悬殊。

　　从各保险公司公布的近几期万能险结算利率来看，中英人寿多款万能险产品去年12月的当月结算利率均为5.6%，今年1月和2月分别为5.65%、6.1%，3月份降至6.0%；平安个人万能保险去年12月份的结算年利率为5%，今年则一路从约5.25%升至3月份的约5.5%。

　　“双重结算”模式出现

　　为了突出万能险的收益优势，有保险公司还在结算方式上做文章，目前，市面上已出现了“双重结算”模式的万能险产品。

　　目前市场上大部分万能险产品采取的是月度结算方式。月度结算方式下的万能险产品能及时反映市场利率的变化，利息一经分配，即得保证，账户复利滚存。

　　而双重结算方式下的万能险产品，其结算利息有两项，一是月度结算利息，一是终了结算利息，其中，月度结算利息对应国债、金融债、国债回购、同业拆借等稳健投资渠道，利息反映市场利率走势，每月计入万能账户价值，复利增长；终了结算利息对应股票、基金等积极的投资渠道，体现浮盈，以及时分享资本市场的收益。

　　建议：重稳定收益选月度结算

　　以一款采取“双重结算”模式的万能两全保险为例，其过往6个月的月度结算利率在4.8%和4.83%之间变动，比较稳定，但低于相当一部分采取月度结算方式的万能险产品，而终了结算利率的波动则比较大，最高时为年利1.12%，而3月份则只有0.98%，这就相当于如在资本市场较好时，保户终止保单，则有望获得比较高的终了利息收益，反之则要承担较大的市场风险。

　　因此，对追求稳健收益、看重复利效应的保户来说，传统的月度结算模式可能更稳妥；而对于较激进，看重保险公司专家能力、希望尽量主动博取资本市场高收益的保户来说，双重结算模式的产品则更具灵活性。

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　　万能险有何特点

　　所谓万能险，简单地说，就是缴费自由、保额自由调整的寿险产品。

　　具体来看，市民在交够一定金额的首期保费以后，续期保费的多少及交付时间市民可根据自己的情况自由决定，只要投资账户上的钱还够交风险保费就可以了。

　　万能险能提供两方面的功能：投资和保障。于是保费交到保险公司后，会分别进入两个账户：一部分进入风险保障账户，用于保险保障，另一部分进入投资账户，用于投资。其中，保障额度和投资额度的设置主动权在客户，可以根据不同时期的需求进行调节。

　　可见，万能险之所以“万能”，在于市民在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期。