商业三责险与交强险

　　交强险vs商业三责险

　　性质的区别：强制公益性vs商业性

　　车盟网络创始人兼COO石磊表示："虽然两种保险都针对事故中的第三者进行赔付，但是其设计初衷有着天壤之别，交强险体现的是公益性，而商业三责险更体现商业保险的特色。"

　　2006年3月28日，国务院颁布了《机动车交通事故责任强制保险条例》，强制三责险从此更名为交强险，并于当年7月1日起正式实施。这使得交强险带有了法律强制作用。如果车主不投保交强险，一旦被查出，会被视为违法行为，受到法律处罚。

　　交强险的强制性，很大程度上源于其公益性。我国的道路交通安全法指出，要建立交通事故的互助机制。交强险的实施主要是为了保护交通事故中的弱势群体，由保险公司承担事故中第三者的部分经济损失。因此，社会性、互助性色彩较浓。

　　商业第三者责任险则没有任何强制作用，完全根据车主自身的需要选择投保。从保险公司角度来看，这个险种也完全属于商业险种，必然以盈利作为主要目的。

　　而两类险种的其他区别都是基于它们性质上的差异。

　　过错责任的区别：无责赔付vs过错责任

　　商业保险采取的是过错责任原则，即保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的责任来赔偿。当投保人在交通事故中不承担责任时，保险公司也就不承担对事故第三人的赔付责任。

　　但是为了体现公益性，交强险包括无责赔付虽然饱受争议，但此次调整中，只是调低了无责赔付限额的比例，却没有废除。根据最新规定，无责状况下，医疗费用和财产损失的赔付限额分别从原先的1600元和400元，下降到1000元和100元；然而，由于此次对于死亡伤残的赔付限额提升幅度较大，因此无责情况下死亡伤残赔付限额提高到了11000元。

　　保障范围的区别：无免赔vs免赔

　　由于交强险具有强烈的公益性，因此其赔付范围几乎涵盖了所有道路事故，没有设置免赔率和免赔额。但对于商业三责险而言，为了控制风险，设置了较多的免责事项，但是车主也可以通过购买不计免责附加险来达到百分百赔付。

　　设计区别：不盈利vs盈利

　　作为商业险种，商业三责险在设计时，就已将一定比例的盈利能力考虑在内。

　　交强险在设计时秉持的是"不盈利不亏损"的原则，即在厘定保费时只考虑成本，而不设计预期利润率。但是这个原则仅体现在设计阶段，保险公司在经营过程中通过控制成本等方式获取一定利益，也不违反原则。为了体现其不盈利的目的，交强险业务与其他保险业务分开管理、单独核算。

　　保额的区别：统一保额vs分档保额

　　交强险的保额统一规定，保障限额不可超过12.2万元，且全国执行一致标准。商业三责险则设有5万至100万五个不同保额档次的产品，且根据车主所在不同城市执行不同的费率标准。

　　另外，交强险保额中，对于不同情况设置了赔付上限，尤其是在财产损失方面的赔付限额较低。但是商业三责险的保额不设置区别，所有在承保范围内的损失均可以得到保额限度内的赔付。