家财险投资保障两不误

　　在各种理财产品的夹击下，家财险在功能和收益上双双升级，这大大增加了其吸引力。不过，投资者需要避免超额投保、重复投保和隐瞒事实，暖气漏水泡坏了家具、窃贼入门丢了财物、家中失火烧光了家底……这样的意外足以让你损失惨重。

　　但这些灾难所带来的损失，只要花二三百元就可以避免。对于普通家庭来说，只要每年花费二三百元，就可以得到20万元左右的家庭财产保障，应对火灾、水淹、失盗等风险。

　　这只是其中的一种。更高级别的是投资型家财险，在投保期间，不论是否出险，到期以后都可以拿到本金，而且，还可以得到不低于银行同期定期存款的收益。

　　这只是其中一部份。《财经时报》了解到，一些家财险在提高资金运作效率之后，收益和分红均比往年提高不少，真正实现了投资与家庭财产保险两不误。

　　功能扩容

　　家财险的保障功能正在大扩容。

　　与已经日渐普及的寿险产品或投资型保险产品相比，家庭财产保险的普及程度要低的多。“家庭财产出现风险的可能性很小，买保险没有必要。”这是许多人的想法。

　　不过，其带来的好处却是巨大的。

　　以在网上销售的“e－人居两旺”自助式组合保险为例，每年只需319元，一个三口之家，就可以得到总额不超过20万元的室内财产损失保障，以及两个成年人各2万元的意外伤亡保险，和一个未成年人3000元的意外伤害医疗费用保险。

　　而且，家财险也在不断升级。

　　目前，已经由单纯的保障型家财险产品，向日常电器、服装、房屋、装修和文化娱乐用品等扩展，同时还可以附加盗抢险、管道破裂以及水渍保险、现金损失保险等。比如，人保财险的“金锁”家财险、太平洋保险的安居综合保险均属于此类。

　　此外，有的产品，除了针对投保人的房屋和家庭财产提供保障外，还增加了家庭成员的意外伤害和居家责任、家庭雇佣责任等，同时也把商用财产、搬迁费用等新的保障项目纳入。

　　收益可“随息而动”

　　而投资型产品的出现更是让其增添了“亮点”。

　　这是一种集投资、还本、保障于一体，对获得保障之余还希望获得投资收益的人提供了新的选择的产品。

　　而且，这种产品与银行利息挂钩。尤其是随着央行利率的上涨，其收益也水涨船高。2008年，央行仍可能连续加息的背景下，此类产品可以很好地应对利率上调的风险。

　　比如，华泰保险居益理财型家庭综合保险，其收益率标准为一年期定期储蓄存款利率+0.07％，而且是分段计息。即央行调整利率之前的时间段按照旧利率计算，之后的时间段按照新利率执行。而华安保险金龙收益联动型人身意外伤害及家庭财产综合保险（5年期）与之相类似，其保底收益率为3.2％。

　　中国人保财险推出的“金牛第三代投资保障型家庭财产保险”，有三年期和五年期两种。该产品以收益率高于同期国债0.03个百分点、在保险期间内收益率随银行利率同幅调整。当被保险人的房屋及室内附属设施、室内装潢不幸遭受条款列明的火灾、爆炸、雷击、飞行物体坠落、自然灾害或以外事故时，保险人均负责赔偿。保险期满后，无论投保人是否获得过保险赔偿，均可得到投资金本金和投资收益。

　　和银行转存定期存单不同，保单上调收益率不需要客户到保险公司办理相关手续，产品自动完成收益率提高，不仅省去银行排队的麻烦，更规避了普通储蓄或国债中途变化“存期”会造成的利息损失。

　　此外，在提高了资金运作能力之后，一些保险的投资型家财险的收益也在创新高，这远远高于银行的存款利息。