万能寿险的保障功能

　　万能险的概念最早由国外传入，指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。

　　万能保险之“万能”，在于投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。万能险是风险与保障并存，介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。

　　从上述概念性的文字中,我们可以看到，万能寿险的很重要的功能在于向投保人提供灵活并且多样的保障。根据目前众多保险公司的万能寿险的产品来看，我们可以从保障灵活的角度来分析一下目前各家公司的万能险的产品内涵：

　　从目前各家公司万能险的投保规则上来看，除保险监督委员会规定的保额底限外，很多公司都根据保费比例设置了保额上限。以A B C三家公司产品为例：

　　以一个29周岁女性为例：年交6000，交费期为N。甲公司的上限为保险费×100倍为限，也就是意味着，最高可以做到的保障为60万。乙公司的上限为保险费×50倍为限，也就是说，最高可以选择到的保障为30万。丙公司的保障上限没有做出任何规定，也就是说，只要账户价值能够满足可以选择的任意额度，只要符合这家公司的一般投保规则就行，所以根据丙公司一般投保规则最高可以达到500万。

　　从上述的角度上分析，万能寿险这个保费对应最高保障的规则，应该是客户在投保时进行选择的重要依据。由此我们也可以看出，年交同样保费的客户，因为受到不同投保规则的限制，变额区间上存在非常大的差距。

　　从万能寿险的产品形式来看，是介于传统保障型产品和传统返还型产品之间的，但如果运用得当，效果会大大超出上述两个产品的保障功能，尤其是相对于传统返还型产品。相对于传统保障型产品，在灵活性上，万能险是占据一定优势的。

　　举例说明：甲公司通常情况下，30岁男性购买10万的终身寿险，所需要支付年度保险费2500元，20年交费保障终身。如果运用万能寿险来做相同的保障的话，万能寿险的支出的保费大致在2000到2200左右。所以说，万能寿险相对于传统性质的终身寿险有着较高的性价比。

　　传统的定期寿险，需要事先将交费和保障期限约定好，期间消费者各自遵守约定进行，而万能寿险的保障灵活性较高于此。在选择同等保障的前提下，如果万能寿险每年多交少量的保险费，灵活程度会高于定期寿险，主要体现在按时交费和按时保障上。代理人帮助客户选择保障时，购买万能寿险产品的前提，就是客户了解该类产品的功能和作用，为将来利用其灵活保障和交费的功能打下基础。

　　目前热销的万能寿险，为什么会屡屡遭到客户的质疑或者投诉？问题的关键就在于代理人在销售该类产品时，只注重万能寿险的账户价值的包装，而不注重此类产品于传统产品的优势之处。保费上来了，保障的重要意义却被严重忽视了。进一步来说，代理人的行为又是跟各家保险公司的销售导向息息相关的，除了以保费为宣传内容推动营销，归根结底还在于万能寿险代理人佣金的分配原则问题。

　　国外的万能类保险产品，在投保成本上和国内有着质的区别。国外的公司在产品设计上，不存在什么初始费用或者说初始费用非常低，而国内目前初始费用极高。那如果没有初始费用，代理人的佣金在国外是如何支付的呢？非常简单，就是通过客户选择保障而相应支出的保费进行提取。由于在这上面有质的不同，国内的万能险销售更加注重期交的多寡，因为客户选择的保障和代理人的佣金没有任何关系。

　　所以，万能险的销售就很自然地变成了融资，其弊端也在于此：代理人注重期交的保费，在相应提供的保障上，不重视。可以肯定，如果代理人的佣金同客户所选择的保障额度而相应支付的风险保费挂钩的话，代理人就不会以客户的期交保费作为一个重点销售的目的，很自然地就会将万能寿险的保障功能发挥出来。很多保险公司都拿海外市场来做例子，引导国内客户购买万能险，却不知二者其实存在天壤之别。

　　综上所述，客户购买万能寿险首先要关注的是保障功能。在未来的市场环境下，万能类的寿险产品或者投连类寿险产品会在很长一段时间中占据市场主导地位，所以保险代理人很有必要掌握这类产品的相关知识。保险产品在不断地创新，对于保险公司同客户之间的重要枢纽代理人而言，要清楚地传达产品的功能，提供的保障上去了，自然会产生我们需要的高保费。而如果单纯地追求高保费，置客户的利益于不顾，再好的产品，也只能火几年，长远来看极其不利于人身险市场的繁荣。