教你化解保险"陷阱"

　　每年关于保险的投诉都占了不少比例。对于保险，很多人是又爱又恨。因为能提供风险保障，所以对之青睐有加；可是其间掺杂着太多的误导、欺诈、条款理解难等不和谐音符，又让人对其恨得牙痒痒。

　　基于保险商品的无形性和销售过程存在的诸多不规范，我们特此收集了各种典型案例，以及市民普遍存在的投保误区，给消费者提个醒。

　　镜头1：保险业务员擅改保单

　　据上海媒体报道，2月3日，周先生在兰溪路一家银行支付1万元购买了新华人寿“金包银”保险产品，保险期是2年。可周先生拿到保单时却傻了眼，不仅“金包银”换成了“红双喜”，就连保险期也改成了10年。

　　周先生气愤地找到新华人寿的代理员。对方解释称，因为“金包银”保险产品有年费、手续费，所以出于好意，擅自把周先生的保单“改头换面”了。周先生认为，保单上有他的联系方式，业务员如果出于好心要更改，至少应先通知一声，现在他已对保险公司失去了信心。

　　点评：擅自更改保险以及代签名，是保险公司目前最为恶劣的违规行为。如长期的终身寿险如果不是本人签字，由保险业务员或自己的亲属代签字，一旦被发现，保单将无效。因此，保险公司应尽早规范此类行为，不要让保险业务员自作主张，却让消费者买单。

　　镜头2：合同条款难懂且有歧义

　　目前多数保险合同专业术语多，内容复杂，合同附件太多，有的还存在“保险陷阱”等。家住肇庆的张小姐来信告诉记者，自己的舅舅去年因在车间发生工伤事故，导致左手功能大部分丧失。满以为买了保险的一家人可得到医疗费用的赔偿，但保险公司却以高度残疾是指功能完全、永久丧失为由而拒赔，结果酿成纠纷。

　　点评：在一般人看来，“高度”是“量”的概念，功能丧失2/3以上就可称为高度残疾；而“完全、永久”是“质”的概念。专业术语复杂化让不少消费者大吐苦水，保险条款难如天书，这就给一些有意制造“陷阱”的人以可乘之机。

　　镜头3：车商不满返利竟私吞保费

　　2006年，王先生向某汽销商买了一辆别克。当时汽销商称，车险没办法再打折，但可给他实现“一条龙服务”。

　　去年8月，王先生的车子出了事故，到保险公司去索赔。没想到，保险公司竟查不到相关的保单记录。经过仔细调查，原来是汽销商对保险公司的返利不满，自行扣压了王先生的保险金，然后伪造了一个假单据给王先生。

　　点评：尽管保监会一直明令禁止保险公司给汽销商返利的不正当竞争行为。但在实际的操作中，为了争夺市场，这方面的不规范行为还有很多。将车险交给汽销商“一条龙”打理，就会存在利益被侵害的可能。

　　镜头4：投保容易理赔难

　　家住海珠区的胡女士近日致电本报称，自己前年买了某保险公司的重大疾病险，去年因为患了急性肾炎而住了医院。但保险公司却称，由于胡女士以前曾患有此病，并在其他保险公司有理赔记录，而在签保单却未如实告知，因此有故意隐瞒的企图，不能获赔。而胡女士认为，当时代理人并未提醒自己，因此保险公司应承担“未如实告知”的责任。

　　点评：“投保容易理赔难”是保险行业的投诉热点。有时是由于代理人事先没有告知消费者什么情况不予赔付，或消费者不了解理赔程序而造成的；还有一些经营不规范的保险公司在理赔时设置种种障碍，使消费者难以顺利得到赔付。