56万元海外留学的教育专项基金保单

　　家庭资料：

　　陈先生希望自己的宝宝长大后可以去国外念书，所以投保目标在保障健康的同时更注重教育方面的投资。

　　高额教育金准备需借助

　　储蓄投资型险种

　　设计人：蒋如新 新华保险上海分公司

　　设计思路：

　　经过对大学留学费用的调查发现，以欧美国家(美、英、德、法等)为例——平均学费大概每年10万元，平均生活费大概每年8万元。所以按照正常成长规律，陈先生的女儿自18岁-21岁期间每年至少应该准备好18万元的教育专项基金。

　　而针对少儿专项的教育金保险产品很难满足这样高的收益增长要求，所以理财师建议此教育金应以兼顾储蓄投资的万能险为主(以陈先生为被保人，只需要教育金支出时灵活支出)，另加少儿专项教育金保险+少儿重疾保险为辅，作为宝宝的生命及健康的保障。

　　利益简述：

　　按照这个投保方案，陈先生投保的至尊双利按照中等收益(现实历史结算利率比中等收益高0.68个百分点)演算，至其女儿18岁时其万能账户里面有56万左右。

　　建议前期(比如第一年或第二年)将部分储蓄或其他投资渠道中的资金追加入此账户，进入账户的资金将每月结算一次利息，按照月复利的方式递增，此种投资既稳健又有高增值的可能性。

　　如第一年追加20万投资，至其女儿18岁时，中等收益假设下其万能账户资金可达103万元，较高收益假设下则可达118万元左右。

　　虽然，按照家庭理财定律，家庭每年的保费支出应在家庭年收入的10%左右。但是作为投资型产品，可考虑增加保费支出。

　　为孩子做保障前最好先把大人保险做足

　　同时，建议家长应该先做足保障，才是孩子未来最大的保障。

　　(1)意外险

　　陈先生夫妇可选择新华人寿的多保通意外险，每人每年只需要支付500元，就可获得最低50万、最高100万的人身意外保障和意外伤残保障，另外该险种还提供每年最低1万元、最高25000元的意外伤害医疗保障，该产品保障全面，保费低廉。

　　(2)健康险

　　陈先生夫妇虽然有社会基本医疗保险，但一旦患重疾，光有社保是远远不够的。

　　建议陈先生夫妇各参加20万的健康重疾险，依然推荐新华人寿福家伴侣终身健康保障计划，涵盖中老年最高发的21类重大疾病，该产品同样具备了新华保险产品的分红的特色——英式保额复利递增分红。这款产品被比喻为一款会长大的保险，无需加费，保额逐年复利递增，退休时还可将账户逐步变现转化为养老金，充分呵护客户的一生。

　　(3)养老险

　　现在的社会养老险已经满足不了人们的生活要求，养老金替代率(即未来养老金每月领取数/当下指数化月平均工资)为50%左右，且现在收入越高，养老金替代率越低，简言之就是现在收入比较高的人如只靠社会保险，老年后的生活品质将出现极为明显的下降——收入越高，反差越大。

　　所以，建议陈先生尽快建立起自己的养老体系，让自己的养老金储备先人一步。险种选择推荐投资型产品——至尊双利或幸福年年(新华人寿产品)。

　　设计人：马兴立 友邦保险