丁克家庭疾病风险早规划

    （友邦）

    1.紧急医疗运送保险金：200元/次（每次住院以一次为限）

    2.每日住院给付

    45日（含）内：100元×(实际住院日数?3天免赔日)

    超过45日：100元×42天+2倍×100元×(实际住院日数-45)

    3.住院前后门诊给付：50元/次（同一住院原因的门诊给付最高以3次为限）

    4.每日重病监护给付：200元/天

    5.出院康复保险金：25元×(实际住院日数?3天免赔日)

    6.30种重大疾病保险金：5000元/次（本项保险金的给付以终身两次为限）

    7.10种重大手术保险金：5000元/次（每次住院，本项保险金的给付以一次为限）
 
    8.身故保险金：10万元?累计应付已付的附加合同的保险金

    9.高龄住院费用补偿

    10.保险费豁免
 
    保障期限  终身  终身  终身 

    保险责任

    （安泰）60岁之前缴费，65岁之后提供全面的医疗费用保障至终身。相比于一些形态类似的产品，“医储宝”取消了诸多报销限制，同时具备分红功能，65岁以后的医疗费用报销比例是目前市场上最高的。

    （恒安）它具备终身医疗、一生受益、保额归己、余额归还等特点，克服了一般医疗门诊保险产品的软肋，减少人们对晚年疾病的担心，全面满足消费者对终身健康保障的需求。

    （友邦）高龄住院费用的补偿：被保险人年满66岁，保险单周年日始发生的住院费用最高可获全额补偿。保险费豁免：若被保险人发生全残，在其全残持续期间，豁免主合同及所有附加合同的应缴未缴保险费。

    值班经理点评：

　　针对何先生的投保需求分析，值班经理认为友邦世纪康福保险计划更加适合他。

　　从3款产品的比较中可以看出，这类终身医疗保障险本质上都是终身寿险和终身医疗险的产品组合，并且基本上都会包括身故保险金、每日住院保险金、每日重症监护保险金、重大手术保险金、出院康复金、住院门诊等几项主要保障责任。3款产品的前4项都包括了这些方面，只是后几项搭配设置有所不同。它相当于通过以寿险保额为限，给客户设置一个终身医疗账户，每年存些钱进去，各项医疗赔付从这个医疗账户中扣除，身故后没用完的钱留给家属。

　　终身医疗险产品设计复杂。由于各个产品的保障功能不近相同，尤其是在一些细节设计上面有差别，比如免赔天数、报销额度、重大手术种类等，消费者单纯从价格方面很难比较出产品的优劣。

　　从何先生自身的角度出发，他选择终身医疗险并不是打算65岁后再使用，而且他所在公司每年会定期安排员工体检，首创安泰所给予的65岁之前只提供体检费用的医疗保障对何先生没有吸引力。如果再考虑到目前很多疾病发病年龄都在提前，那么对何先生来说，65岁之后才提供的全面医疗保障并不适合他。

　　恒安标准人寿的保险利益相对简单，但简单得有些让人不大明白，尤其是合理的住院天数这个规定，有些含糊其辞，产生争议的可能性较大。买保险的目的是为了获得帮助，而不是要去面对将来的麻烦，所以恒安标准的该款保险也不免有些瑕疵。

　　友邦人寿的保费是三者中最高的，且几乎所有条款都有一定的限制范围，对消费者来讲有些复杂。不过这样的限制，反而使得消费者认为它的条款更加明确。但它的保费豁免条款有一定的吸引力：如果何先生全残，保额依旧且剩余保费全免，不会为家庭增加又一重负担。

　　但是毕竟友邦每年保费要比恒安标准和首创安泰的保费多500元以上。如果上述产品属消费型，投保人对保障范围又没有过多要求，还要多缴纳如此多的保费，值班经理则不建议选择友邦的这款产品。不过，上述产品均为返还型，如果每年多交500元，换来明明白白的消费，也还是值得的。