丁克家庭疾病风险早规划

  　理财顾问的分析：

　　一、财务状况分析

　　资产负债率：债务总额/资产总额30万/126万=24%，远低于50%的警戒线，处于合理区间。储蓄率：年节余/年收入2.5万/11万=23%，符合正常水平。贷款年比例：年还款总额/年收入3.6万/11万=33%，处于合理区间。金融资产合计16万元，银行存款6万元，属于高流动性、低风险、追求长期稳健收益；股市投资10万元，风险有些偏大。从各项指标来看，正常情况下，何先生目前的家庭财务状况比较健康，年节余部分可以进行再筹划，用于保障、储蓄、投资规划。

　　二、财务安全分析

　　从家庭财务现状看出，何先生夫妇收入稳定，夫妻双方收入比例6：5；年度开销房贷和生活费用占比较大，虽然债务超过存款和投资，但如果没有意外发生，完全有能力清偿贷款。投资组合方面，银行存款6万元，可以作为他们日常的紧急预备金；股市投资10万元，风险偏大，如果股市大起大落将会影响到家庭的财务稳定。按何先生夫妇的收入水平，他们完全有能力买车，过上有车一族的生活，但却迟迟没有买，因为他们还有医疗费用的忧虑，担心仅仅依靠基本医疗保险无法完全解决医疗费用问题。所以收入虽然不低，却不敢从容消费，无法真正享受小康生活的乐趣。

　　理财需求：

　　1、做好医疗保障，解决医疗费用的忧虑。

　　2、做好生命价值的保障，抵御意外风险，还贷无忧。

　　拟定方案的理由：

　　1、何先生夫妇债务超过存款和投资，如果发生较大的风险，自身没有能力承担。给何先生一份生命价值的保障，使何太太无论什么情况下都能轻松偿还贷款，后顾无忧。

　　2、这份保障能补充社保医疗的不足，手续简便，与社保医疗手续无冲突，能更好地解决医疗费用问题，使何先生安心享受小康生活。

　　方案满足：

　　家庭风险规划以何先生为主。他为自己投保一份终身医疗保险计划，年交保费不超过4000元，交费期20年，可获得达10万元的身故和医疗保障。

　　以下是3家商业保险公司的保险代理人给出的何先生保险计划。具体保险信息如下：

    保险基本信息 

    产品名称  “医储宝”终身医疗保障计划（B）  “健康是福”保险计划  世纪康福保险计划 

    保险公司  首创安泰人寿  恒安标准人寿  友邦人寿 

    险种类型  终身寿险（返还型）  终身寿险（返还型）  终身寿险（返还型） 

    年缴保费  3240元  3430元  3939元 

    保额  10万元（65岁前每次分红，基本保额即随分红额度增加）  10万元  10万元 

    最高投保年龄  60岁  50岁  45岁 

    缴费方式  6种缴费期间  多种  多种 

    缴费期限  20年  20年  20年