抵御通胀,普通家庭保险规划

方案6：首选万能险和教育保险

◎方案提供:中国国际经济科技法律人才学会理事  常桦

据相关数据显示，2008年 1-5月份，居民消费总水平同比上涨8.1%。当CPI（消费者物价指数）上升指数大于3％时，我们称之为通货膨胀，显然，在目前情况下，通货膨胀是存在的，普通人的生活压力是相当大的，在高通胀的前提下，要想获得幸福生活，就得学会理财。

随着保险的发展，保险的品种也在不断地丰富，生活中越来越多的风险都可以利用保险来予以规避或者分散。人们生活品质的提高主要取决于物质生活的富足和精神生活的安宁，而保险在这两个方面都有提升的作用。因此，保险理财是不可替代的。

从理财的角度来看，越早买保险越划算，不同年龄段的保险金额差距很大，同样的险种、同样的保险额度，保险费会随着年龄的增长而增加。如果等到年龄大了，身体状况大不如前的情况下再购买保险，不但可能因为年龄和健康原因被拒保，而且即使通过了核保，还要支付巨额的保险费。现在很多险种是终生受益的，越早买，受益的时间越长。对于张小姐一家来说，投保不是应急反应，也不是亡羊补牢的善后措施，所以最好立足长远，早做打算。

张小姐一家的保险工作并不到位。人生有三大风险：意外、疾病和养老，最难预知的就是意外和疾病，保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。当然，张小姐在省直医疗单位工作，医疗保险、养老保险和社会保险应该有。而张小姐的丈夫是现役军人，支出比较少，部队对军人也有一些相关的保障措施。不过，张小姐的家庭还欠缺一些商业性保险。例如，重大疾病保险和教育保险。张小姐夫妇目前应该增加重大疾病保险，按目前重大疾病平均支出计算，他们应该各购买20万元左右的重大疾病保险。同时，在资金许可的条件下也要考虑帮孩子购买重大疾病保险，这样在孩子身体最健康、保费较低的时间购买比较划算。

具体来说，万能型寿险这类产品比较适合张小姐。万能保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户内拥有一定资产价值的人身保险产品。万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资账户资金的业绩联系起来。大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上。

对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有账户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。万能保险具有较低的保证利率，这点与分红保险大致相同；保险合同规定交纳保费及变更保险金额均比较灵活，有较大的弹性，可充分满足客户不同时期的保障需求；既有保证的最低利率，又享有高利率带来高回报的可能性。万能型寿险可以提高张小姐的资产保值增值的可能性，张小姐也可以根据目前的家庭经济状况、财务规划，随时缴纳额外保险费到万能型寿险的账户中，来获得更大的资产收益。此外，万能型寿险还具有灵活领取的特点，在任何时候，投保人只要有财务需求，都可以依照个人计划领取保单账户价值。

张小姐的孩子将来上中学、大学都需要巨大的教育经费的投入，张小姐的家庭月收入除去常规支出还有6500元，如果将这些钱全部存起来，9年后张小姐的儿子上大学，存款大约为70多万元，在此期间，张小姐一家还要换房购车，通货膨胀和其他意外情况发生的可能也会一直存在，因此，为了保障孩子将来的教育经费，张小姐一家还应该选择教育保险，尽早为孩子将来的教育经费做筹备。0-15岁的孩子都有资格投保教育保险，孩子上中学开始，就可以获得保险公司分阶段现金给付。选择教育保险，家长可以根据自己的预期来安排现在的保险，用倒推法来选择险种和保额，而且教育保险具有一定的强制储蓄作用。

保险是一项长期的投资，张小姐必须对未来长期费用的承担有全面的考虑，在投保之前必须对险种有一个基本全面的了解，比如保障责任、保障利益等等。同时，对保险公司也要有一定了解。各公司的险种没有绝对的优劣，但实力强的公司涉及领域比较广，网点多，其便捷度和服务附加值会相对好一些。