抵御通胀,普通家庭保险规划

方案4：储备两金以抵御通胀，预防风险

◎方案提供:美国友邦保险上海分公司理财顾问 朱行

张小姐夫妇属中青年，有房产也积累了少部分资金。孩子8岁，需累积一定教育金。为保证家庭财务稳定，在抵御通胀的同时预防风险，两夫妻需为孩子储备教育金、为自己储备养老金，此外还需买重疾险。

1.友邦守卫人生重大疾病保险：15万元保额，年缴保费5000元左右，缴费至59岁或20年缴费。该险种包含三十种重大疾病，60岁前若患其中一种重疾或身故，将可获15万元赔偿；60－80岁身故或患重疾，将获22.5万元赔偿；如80岁仍然健在，可获15万元现金。还可附加友邦综合个人意外伤害保险：意外身故烧伤残疾10万元，意外伤害医药补偿1万元，住院医疗费补偿5000元，意外医疗手术费5000元，每日住院补贴50元/天。年缴保费700元左右。

上述保险计划张小姐虽每年付出5000元的费用，但保险公司承担了15万元的重疾及医疗风险，使张小姐少备15万元的应对风险现金。实际上减少了通胀对于现金15万元的侵蚀，从而以最少资金达到了规避较大风险的目的。

2.友邦财富通B款：有增长、优选平衡、稳健组合、货币四个账户。可以及时调整账户，灵活组合，规避市场风险。根据张小姐的财务状况可月付900元左右，购买6万元保额的寿险，缴费10年。到孩子读大学时，每年提取2万元作为学费，共领取4年。到张小姐60岁，还可为自己领取10万左右养老金。这样既有保险，又可投资，使资产增值、保值，保证孩子教育金与自己的补充养老金。

方案５：纯保障型产品及长期投资产品为主

◎方案提供:海尔纽约人寿分处经理 王蓓颖

阶段状况分析

为抵御高通货膨胀带来的资产缩水，建议张女士家庭保障选择发生风险时替代率较高的纯保障型产品及平均收益稳定的长期投资产品。其家庭责任主要集中在几方面：

1.子女教育保障责任。

2.健康医疗。鉴于全家在医疗方面均可以达到社保范围内50%～100%的报销，因此只需考虑医疗费用高昂的重疾风险和自费药、进口药、误工替代等方面的补给即可。

3.意外风险。

4.养老补充储备金。张小姐夫妻二人25年后即进入养老阶段，作为资产配置，建议采取FOF定投式投资连结，以时间成本平均、多账户多机构基金配置、自主选择转换与搭配组合、灵活追回提取等方式，最大限度地规避掉其他投资渠道的风险，可有效实现长期稳健的收益管理，分享市场投资利益。

保险计划说明

1. 孩子现在8岁，到他大学毕业，也就是22周岁，这14年也就是这个家庭最需要保障的14年。

2．张小姐占全家收入的60％，家庭月支出为3500元，她对家庭的责任其实也就是3500元/月×12月×60%×14年＋10万元教育金＝45万元左右；张先生占全家收入的40％，他对家庭的责任约为35万元左右。 

4. 张小姐夫妻除基本的社保外，在指定医院拥有良好的医疗补充，建议为夫妻两人在工作期间各补充10万元的定期重大疾病保险。

5.生财智道投资连结保险主要解决张小姐夫妇的养老问题，通过保险公司实现长期稳定的收益管理，有效抵御通货膨胀。按风险高中低设立了三个账户，张小姐可以根据当时的市场情况，适时调整各账户的比例。同时，被保险人的保额可根据家庭的情况适时作调整。

6.财溢人生终身寿险相对比较稳健，并且账户有保底收益，但每月又会随着市场有相应的收益。它主要解决张先生的保障问题，同样在不同时期可调整相应的保额。如果等到退休后，抗风险能力相对减弱，可将投资风险较大的资金一次性转移至其他账户，并可随时领取作为养老金的补充。　　7.整个家庭的保障费用为16966元/年，占比家庭年收入的13%，根据风险种类及不同等级分阶段梯度地涉及意外、健康、教育、养老等多方面责任的风险规避。