大胖VS小瘦：你的保单“体检”了吗

涨工资了、结婚了、生儿育女了……过去一年，您的生活一定发生了不少变化，可是，您的保单也许一直都被束之高阁，从未看过一眼。有些勤快点的人可能在每年要缴保费的时候，会把尘封已久的保单拿出来看两眼。其实，在被忙碌的你忽略的保单中“藏着”很多与你自身权益密切相关的条款。赶紧找个时间给自己的保单做个“体检”吧，你会有意想不到的收获。下面看看小胖和大瘦是如何给保单体检的。

小胖：这几天忙什么呢，也不见你出来？

大瘦：这不又要缴保费了嘛，我正好趁这个机会给保单做一下“体检”。

小胖：给保单“体检”，这倒是挺新鲜的。

大瘦：你还真别说，真是“不检不知道，一检吓一跳”啊。

小胖：说说都检出什么毛病来了？

大瘦：这保单“体检”的第一大项目就是检查保障的种类。具体做法是：将家庭保单逐一整理，分析属于人身风险、医疗照护、储蓄投资的保障分别是多少，然后综合考虑每年的保费预算和保障需求，调整保单组合。让个人或家庭的保障更完备，同时又不会浪费保费。

小胖：说得还挺专业，说说你自己的问题吧。

大瘦：我的最大问题在于买了不少储蓄型保险和投资型险种：自己买了养老险和万能险，给妻子投了养老险，给儿子也投了教育金保险，但自己的寿险保障只有30万元。

小胖：这会有什么后果呢？

大瘦：这后果可严重呢。我现在是家庭的经济支柱，假如我不幸身故，我太太无力再缴纳这么多保险的保费，只能使用减额缴清(即减少保额、一次趸缴剩下余额所重新计算出的保费)。当初期望用储蓄型保险和投资型险种来达到养老、储蓄子女教育金的理财目标，也随之成为泡影。

小胖：哦，是挺严重的，还有什么补救的办法么？

大瘦：办法倒是有，就是麻烦点。我需要调整保单组合，让个人或家庭的保障更完备，同时又不会浪费保费。

小胖：看来，保险的精神并不是有保就好，而是要保得对、保得够。投保时应以保障为优先，储蓄与投资是次要的目标。

大瘦：是啊，说得没错。除了要注意检查投保顺序外，还有一个大问题是不能忽视的。

小胖：什么问题？

大瘦：“体检”保单时，要看保险金额是否足够。

小胖：怎么知道够不够呢？

大瘦：就说我自己吧。三年前，我投保了个人综合意外伤害保险，保险金额10万元，还有每天100元的住院津贴。当时，我的月薪在4000元左右。当时觉得这个额度足够我用了。可是今天，假如我因意外住院治疗两周，不仅当月的收入会减少，还要支付额外的医疗费用，从目前的医疗开支水平来看，每天100元的住院津贴只是杯水车薪。而万一我意外丧失了工作能力，欠银行的40多万元房贷又该如何支付？

小胖：说得有理，那该怎么补救呢？

大瘦：这就得提高保额，但又不能让保费超支。一个简单有效的计算方法是：以自己1/10的收入去购买保额为年收入10倍的寿险，这应该是性价比最高的财务保障。

小胖：你的保单还有什么问题吗？

大瘦：还有一个问题是关于“宽限期”的。一般保单在年度缴费时都规定了一个60天的宽限期，只要在宽限期内缴纳保费，保单仍然有效；但一旦过了宽限期，保单就会失效，只能再向保险公司提出复效申请。

小胖：再复效会对保单有什么影响吗？

大瘦：当然有影响了，这相当于再重新上一次保险。保险公司通知可以补办保单手续，但补办前要求做一次体检。你想万一体检出什么病来，保险公司都会要求加收保费。

小胖：看来还真是不“检”不知道啊，我回家也得去给保单做个“体检”。