李永坤谈“重疾险与人生财务规划”

刚才我们讲了这些注意事项，还有一个是要经常地检查一下自己的保单，我们有时候要根据自己的实际情况，可能是分阶段准备，按照比例分配的，可能这个阶段当时买的少，这时候收入提高了我们再往上加。有可能出现新的险种更适合了，可能再继续买，这是一个不断的渐进过程。一般重大疾病里面都有豁免保费，如果没有的话大家也可以关注一下。保险行业规定的25种疾病，各个保险公司都是相同的，条款都是一样的。我们要选择一个比较有信誉的，比较好的保险公司，看它的理赔、服务是否周到，再一个是选择服务好的销售人员，因为将来的一切服务由他去做。怕很多时候当需要理赔都找不到服务的人了。这几点是需要网友注意一下的。
重疾险的理赔

主持人：重疾险产品的理赔方面需要注意哪些问题？为什么会出现保险公司拒赔的情况？如何避免？

卿惠：理赔的时候，首先先要通知一下保险公司，还要通知一下寿险代理人，他们能够为你提供最早的服务，这时候自己就要准备出一些资料。比如原始保单、身份证复印件，特别是原始发票、单据，还有病例，比如门诊病例、住院病例，住院病例如果客户自己去复印到，客户可以去做，如果客户没有时间做，我们可以到医院为他复印，收集这些资料。还有医生诊断书，各个保险公司的保单后面都会写清楚需要什么东西。再有一个是注意一下理赔的时效性，除了人寿保险意外的，比如意外险等等，理赔时效是两年之内，人寿保险是五年之内。

李永坤：第二个问题是为什么会有一些拒赔，首先广大网友必须要跟大家澄清一点，保险公司该赔的绝对不敢不赔，一定要赔。现在资讯很发达，如果该赔的，保险公司不赔，对保险公司本身来讲它所受的伤害可能更大，影响到人家对这家公司的看法。问题是中国保险业近几年比较发达，大家对保险的知识还在进步当中，一般不赔是这样几个原因，第一个重大疾病保险有一个观察期，有90天，也有180天，如果投保是在观察期内得到的重大疾病，是不赔的。第二个原因，可能是超过观察期了，一年两年三年了，问题是他在投保的时候已经带病投保了，保险公司发现他有以前的病史，当然就不赔了。

如果有以前的病史，保险公司要赔的话，我跟你保证，保险公司一定倒闭，卖保险也很容易卖，在医院稍微招揽一下大家就投保了，不说这些事，以后再来赔吧，这是绝对不可行的，也破坏这个行业的健康发展。第二个原因是以前有这方面的病例，被保险公司找到。第三个原因，我们国家有一些对重大疾病的定义，不符合这个定义的标准，所以就不赔。如果是这些原因，希望大家能够理解。如果我们遇到一个事件，保险公司该赔不赔，我想我们大家都会协助你，毕竟保险公司是一个财大的地方，绝对不能够因为它的财大，来欺负一个小小的民众，这是很不公平的。不管是媒体，还是我们从业人员，我们都要为这件事情，赢取客户应该有的公道，这个大家可以放心。

主持人：关于重疾险疾病的定义问题，广大消费者并不是专业的医疗工作者，对很多疾病定义是看不懂的，投保的时候并不明白这个定义到底指的是什么，涵盖一些什么东西。保单过于专业化的问题，会不会对消费者制造一些误区？

李永坤：由于以前的定义，每家保险公司根据自己来定义，自己来解释，现在定义是这25种疾病，保监会来定义，是政府来定义的，因此符合这个定义的标准，有这样的严重性，保险公司就要理赔。有人会讲，这个定义会不会太严，或者太松。就好象我们在高速路上开车，你觉得多少公里应该超速？有些是八十，我住望京，京顺路是60，很多人在骂，稍微一踩油门就60公里了。不管怎么定义，我总要定义一个公里数，80也好，100也好，120也好，如果定义的宽一点，保费就要高一点，因为理赔的机会多，我定的严格一点，保费虽然少，可是对一个病人的实质帮助也可能没有达到效果。

所以干脆由国家来定，国家更客观，不要由保险公司来定。目前大病保险条款的疾病定义，既然由国家定义，大家就可以放心。有可能一些投保者在理赔的时候，因为严重性不够可能会拒赔，请你多体谅，因为如果要赔，这个保费就会高。可是不管什么疾病，只要是一般的疾病，包括严重一点的疾病，我们一般的医疗险都是会赔的，传统的医疗险都是会赔的，所以也会达到一个帮助的效果。我们建议，买保险，大病保险要买，一般疾病要买，意外保险要买，如果您经济能力还可以的话，养老保险，还有孩子的教育保险都要考虑。总之，有保险是有福气的，我没有听过一个人买保险买到倾家荡产，反而是一笔积蓄，是急用的能够帮助我们的钱。大家可以放心，现在越来越进步了，对于理赔，对保险消费者是越来越有利。