李永坤谈“重疾险与人生财务规划”

投保重大疾病保险够用就好

主持人：重大疾病险买多少合适？购买时保险金额如何确定？保额是否越高越好？

李永坤：卖保险可能会跟你讲买的越高越好，对于使用者来说，够用就好了。我们总是要把钱用在刀刃上，买的足够就要好好计算，根据我们的经济条件和经济收入，能够支付多少保费来计算。至少要算两个，第一个就是目前来讲，如果得到一个大病，扣掉医保一般自己要自费多少钱，平均都要十几万，二十万，所以这个额度要有。投保一个大病，我建议不要低于二十万的保额。还要计算什么呢？还要计算，二十万的医疗水平，过三年五年后还是二十万吗，物价会涨，医疗费也会涨，如果是每年增加15%，可能三五年后增加一倍。所以这个额度根据我们年龄的提高，要适度地增加。这是在医疗花费的部分。

第二，是要考虑一个人收入的部分。我们建议至少要去计算自己年收入的五倍，以后有一个五年的治愈期，假设这五年工作停了，收入不能停，所以要乘以五倍的收入，如果一个月赚五千，一年收入是六万块，这个部分就要增加三十万的额度。因为是给付型的，不用看任何理赔收据，当这个诊断的确符合标准，一笔钱就要给病患。以北京的生活水平以及北京的医疗水平，如果可以的话，最好我们第一次投保大病五十万起。五十万起，保费会不会很高？只要把刚才我们讲的消费型的适度做搭配，是很容易做到的。我觉得人人都可以做到一个五十万的大病保障，这比较符合现代人的需要，比较足够。

主持人：重疾险产品是不是保的疾病种类越多越好？

李永坤：不一定。反正羊毛出在羊身上，一分钱一货。如果说你遇到一些行销人员，跟他讲我们重大疾病多几种，不要完全听这个噱头。因为重大疾病在医学上说不定有上百种，所谓重大疾病就是医这个病需要花很多钱，几百种病都要保吗？有些是很稀少的，基本上是几百万人才出一个，我们干吗要保那个呢。行业所定的是25种疾病，加上公司扩充一点的，大概是三十来种。需要大病保险的最大族群是中产阶级，可能包括我们广大的网友都是属于其中一个。中产阶级就是每个月所赚的钱都需要好好来计算。我认为恰当就好，不是越多越好。现在行业里面大概三十来种就够了。我这边有一个建议，如果你会接受大病保险，是一个医疗补助，是一个收入补助，十大死亡因素的第一名叫恶性肿瘤，罹患率逐年提高，四个里面有一个，可以单独投保一个癌症保险，因为其他重大疾病我都不保，只保单独的癌症保险，保费其实是很低廉的，如果可以的话，你投保一个大病保险，可能投保三十万，再投保一个癌症保险，三十万，这样合起来的话，癌症的部分，恶性肿瘤部分在加重保障，会更理想。

选购重疾险产品

主持人：消费者在选购重疾险产品的时候应该注意什么问题？

卿惠：刚才李总已经谈了很多，一个是从保障的预算，还有保额，以及如何再多加一点，让保障更加全面，这几个我就不再说了，要有预算，还要有足够的保额。还有一个家庭投保的优先顺序，首先要给家庭当中经济来源的支柱投保，一旦他有什么问题的话，家庭可能一下就会垮掉，他是第一的。如果有余钱的话，我认为重大疾病保险是每个人必须要保的，因为不但是保疾病，也是保一个收入中断以后的一笔救命、救家的这笔钱，所以我认为都应该投保。再有一个，保险不是说保的期限长就很好，主要是针对儿童险，我们友邦有一款专门针对儿童的重大疾病保险，交保费交到17岁，孩子到18岁可以换成成人险种。

一般有的公司，或者是有的险种保的时间比较长，有的时候我在想，这孩子什么时候能够得中风，我们给孩子保的时候是比较小的，什么时候得心梗，包括这30种病里面，或者是帕金森、老年痴呆，这些我觉得有点太长，当然我不是说人家不好，也很好，如果有条件投这些保也是很好的，我只是在分析，因为这个险种好在哪些，一年只有二百块钱，就给孩子保了十万，针对儿童可能会得的重大疾病。我老想，一个刚出生的孩子给他准备一个六十岁的衣服，不知道什么时候才能穿上，没有必要。再有一个，孩子18岁以后，目前的重大疾病可能攻克了，会有新的病种出现，我觉得那个时候给他买那个时候的病种会更加适合他，比如将来孩子可能会出国，将来在哪上学都不知道，买一个短期险种对他更有利，特别是保费很低。

前两天我在网上看到一幅招聘，是一个妈妈举着一个牌子“二十万彩礼，我就嫁”，他的孩子得了白血病，没有费用，她说只要有人娶我，我就嫁，不管他的年龄，他是做什么的，当只需要二百块钱就可以挽救他生命的时候，她不会不买。我们都有大爱，特别是我们健康的小宝宝，他们也不会用到，我们就把这些钱捐给其他受苦受难的小朋友。我经常会把这个故事讲给我的朋友听。那次有一个客户来买保险的时候，我跟他说起个问题，我说其实我们就是一个捐款，如果真的发生了我们不愿意看到的大病，就可以更好地保护我们的孩子。如果我们没事就给其他人了。他说别的先不用谈了，我先放在这儿六百。家长也是非常有爱心。