李永坤谈“重疾险与人生财务规划”

重疾险的由来与保障功能

主持人：那么能不能给我们介绍一下重疾险的由来以及它到底有哪些保障功能呢？

李永坤：重疾险的由来，不是保险从业人员研发出来的，是一位南非的外科医生，因为这个医生医术很好，在他行医的几十年之中动了很多外科手术。我们知道如果要动手术，一般疾病是比较严重的。动了这么多手术之后，他说一个重病不会结束一个人的生命，但是往往会结束一个家庭的经济生命。他说你们为什么不卖重大疾病保险，因为以前的保险要不然就是身故给钱，要不然就是到了60岁给钱，要不然死给你看，要不然活给你看。一般疾病，保险给报销几万块，还是买的不错的。重大疾病，因为没有这样一笔金钱支持他，所以就把这个家庭的经济生活拖垮了。我真的很感谢这位南非的外科医生，由于他在医院里面看到这种情况，并把他的心得发表出来，保险公司才开始设计重大疾病保险。所以重大疾病保险的源头是在南非。现在基本上，只要是进步的国家，有保险业发达的地区，都有重大疾病保险。在我们传统保险里面身故给钱，满期活着给钱，现在又增加了一个，如果重大疾病也会做给一笔钱。

它有什么功用呢？就是对医疗的自费药的补助，对家庭收入的补偿，尤其刚才卿惠小姐谈到了，重大疾病一般的治愈期设成五年，有医疗补助，同时收入减少了或者是收入中断，这笔钱怎么办？因为有医疗补助，有收入补助，会让这个家庭的病患还有他的家属得到真正的内心的平安，他会比较稳，有勇气去面对以后的生活。我觉得这个价值是很高的。一个人在得大病的时候，往往有两种选择，一种选择是他没有留下任何的金钱，但治疗的费用是存在的，费用是存在的，所以只好由他的亲人把这笔金钱找出来，帮他治疗，没有家人放弃治疗的，这不符合人道。这是一种选择。另外一种，我鼓励大家，如果可以的话，大病保险要做一些，不仅可以有一笔钱治病，还可以为家人留下一笔钱，让我们的亲人用这笔钱解决生活上的问题。当然第二种人应该是更幸福的。所以它的由来是这样的，有很高的价值。

重疾险一般都是给付型的

主持人：健康险分给付型和补偿型的，但重疾险为什么是给付型的？

李永坤：重大疾病保险，大部分都是一种给付型的，不是补偿型的，什么叫补偿型的？就是补偿他的一个损失。补偿型保险需要看到医院的收据，他在医院里面花多少钱，他的投保额度是多少，保险公司根据这两个条件来支付。重大疾病保险除了医疗需要补助，生活其他开支还是继续存在的，如果只看收据才给，那些事情怎么办。为什么重大疾病要设计成给付型的，就是给他一笔钱，有可能给五十万，医疗补助需要一二十万就够了，但是他有三四十万家里生活开支可以继续维持下去，好比孩子的学费可以继续付，家里房屋贷款可以继续付，每个月的生活开支还有钱可以付，包括一般中年人也要孝顺父母亲，每个月不管给多少钱，也可以继续孝顺他的父母亲。只有用给付型的方式可以解决他现实的问题。重大疾病保险一般都是给付型的原因在此，这笔钱他怎么使用，我们没有指令，用在医疗上可以，用在生活的需要上也可以。

无论投保返还型还是消费型的重疾险，都是好的

主持人：消费型和返还型重疾险有何区别？究竟该选择哪种保单呢？

李永坤：消费型和返还型的到底哪种好，我认为都很好，不好的就是还没有投保的，或者是买的不够的保险。所谓返还型保险，买重大疾病保险，到了期满的时候如果没有得重大疾病，有一笔钱可以给他，这叫返还型的。同样的保额，保费比较高，因为是返还。什么叫做消费型的，就是把保费付了，如果得了大病，得到一笔大病给付，如果没有得大病，这笔钱就没了。我认为都很好的原因是，像我们的买房和租房，你觉得哪种比较好，看你的经济预算。我们都要住，钱够多，当然买房，付清了，这个房子就是我的，但一般年轻人很难一次就付出来。

如果是租房，不管你住多久，这个房子都是房东的。我们中国人的想法，都希望有房，比较接受返还型的，我们这边消费型的接受度还没有像欧美这么高。欧美有些国家，不希望一辈子为了背那个壳降低自己的生活水平，所以一辈子都是租房的，剩下的钱可以提高他的生活品质。现在有多少人因为买房生活品质下降很多，我觉得这两个都可以，根据自己的经济能力和对保险额度的需要来做这样的一个灵活搭配。返还型的保险在我们跟客户讲的术语上有一句话，平常存一点钱，用的时候给一笔保额，给大钱，如果都没有用到，再把钱还给我们。不管存钱，用大钱，或者还我们钱，大家都是可以接受的。我也建议大家，如果可以，你要买一点消费型的，因为保费特低，保额特高。如果有用的时候，是人家帮我们，就是人人为我，如果没有用的时候，是我们帮别人，我为人人，也是做了一件好事，一个功德。以我在这个行业这么多年的经验，有保比没保好，我非常建议大家大病险一定要投保，至于投保返还型的还是消费型的，都是好的。