李永坤谈“重疾险与人生财务规划”

医保需要，商业保险也需要

主持人：作为工薪阶层，现在都有医保，大家有疑问，有了医保是否还要买重大疾病保险，为什么要买重大疾病保险？

卿惠：这个问题特别好，也是很多人，很多朋友都特别关注的问题，大家都觉得我有了社保干吗还买大重险，这是很多人提出的问题。特别是医保，越来越好，很多原来不保的范围也纳入了社保范围，7月1号有一个三升一降，就是说把门诊的起步线，原来是两千，现在变成了1800，还有其他小的提高，包括社区看病的费用会给报销的比率增高一些。社保给了我们很好的保障，但社保是一个广覆盖，相对来说比较低的保障，因为是一个最基本的社会保障，是一个福利。社保虽然报销很多，但也有很多不报，门诊起步线是1800，峰顶是两万，自己要付50%，住院的话起付线是1300，第二次住院是650，也有一些比例，在一万到三万之间，自己付15%，三万到四万可能是90%给报销，10%自己负担，四万到七万自己负担5%，峰顶线是十七万，在七万与十七万之间，自己要负担13%左右。生病以后可能有一些自费药包括其他的器材和检查，可能也不在社保范围之内，就是说社保还需要一些补充。还有生病，社保只是解决医药费用报销问题，不解决其他，真正生了大病以后，不仅仅是医药费用报销的问题，收入中断，不上班了，收入没有了，同时还有一个高额的费用，营养品或者是增强免疫力的药物都不在这个范围之内。还有一些是家庭的经济分担，都不在社保范围之内。我认为社保是非常好的，也是每个人必须要有的，但大病险是对它的一个特别有利补充。一旦发生收入中断，包括这些后续的康复服务、康复治疗，都没有社保的报销，所以这需要一大笔的经济支持。这时重疾险会一笔给付客户，让他扛过这段最艰难的时期。这是社保和重疾险相结合，再买一些可以跟社保相对接的医疗补充险这样就比较全面了。

李永坤：医保真的很好，刚才卿惠小姐讲的，它照顾的涵盖面很广。如果我们到东南亚国家，到了冬天，一件夹克是可以过冬的，因为气侯不是特别冷。但是我们到东北，一定要穿上羽绒服，甚至要羊绒的衣服，因为寒冬，一件薄夹克可能会让这个人冻死。商业保险是在这样的基础上，让我们多了一层保障。因为一年四季不会天天是寒冬，大部分是气侯比较暖和的时候，但遇到这种重大疾病，如果有这样的商业保险，就是重大疾病保险，可以让这个人顺利渡过这个难关。所以薄夹克需要，羽绒服也需要。

主持人：社保加重疾险就可以对广大消费者的健康方面有一个比较完整，比较全面的保障。

李永坤：对，社保需要，商业保险也需要。

重大疾病给患者造成的影响

主持人：那么一旦罹患重大疾病，除了都知道的病人本身的痛苦之外，还会造成哪些影响呢，两位都有这么多年的经验，一定也接触过这种遭遇重大疾病影响的客户吧，能不能给谈谈两位亲眼见过的情况？

李永坤：我先谈我遇到过的一位亲人，算是我的大哥，他得过癌症，我去医院看他的时候，当然癌症不是绝症，医生告诉我们绝对治的了。我去看他的时候，他跟我讲，他住院这一两星期真想把那个管子拔掉，就是他有轻生的念头。我问他为什么，他说这两星期来花了很多钱，保险买的不够，就是钱不够。所以他想放弃。从病人的角度里面，当然无法接受这个事实，怎么可能这么年轻就得到重大疾病，尤其像癌症这样一个病。甚至现在癌症都不见得是一个老人家的专利，有些中年人，甚至青年人都会得到癌症，可能平常不抽烟、不喝酒的都可能会得到肺癌或肝癌。

当一个人得到大病的时候，一开始是无法接受，接着他会焦虑、恐惧，甚至以前看过周围的亲友，有很多都因为重大疾病而离开。所以，会想自己会不会活不久，虽然在医学上，重大疾病如果发现的早，是可以治疗的。只不过因为它是重大的，治疗时间会比较久，需要的支持比较久，医疗技术要比较好。所以当他要开始面对治疗的时候，问题是他有足够的经济能够提供给他吗？如果有足够的经济提供给他，我相信每个病人都想痊愈的，因为活下去总是比较好的。可是有的病人因为经济能力有问题，他会想说我会拖累亲人，所以有时候会想要不要放弃，就有了轻生的念头。在国外，那些先进的国家，尤其日本，在自杀方面，青少年是一种，因为是课业的压力，青年就是工作的压力，老年人自杀的最高原因是因为有疾病，这个病治疗好久了，可能影响到家庭了，他要轻生了，所以以病人的角度，如果他没有一个很好的经济后盾，会造成他本身的压力，这是我从病人角度看到的。