交易费用折射银行保险模式的变化

在全球金融日益融合发展的背景下，银行保险已成为金融业，特别是保险业发展的重要推动力。一些处于先锋地位的金融机构甚至把银行保险作为主要的业务领域。因此，运用行为经济学的最新理论和方法，正确把握国际上银行保险发展的特点和趋势，深刻揭示其发展的根本原因，深入探讨我国银行保险的发展模式，对于促进银行保险的健康发展具有重大的理论意义和现实意义。

银行保险业的三个阶段

20世纪70年代至80年代,伴随统一的金融市场体系的建立,欧洲出现了一种新兴的金融服务形式——银行保险(Bancassurance),并在世界范围内得到了快速发展。从产生至今,银行保险大致经历了三个发展阶段:

第一阶段：销售协议模式出现。20世纪70年代至80年代,银行保险逐渐产生,但还仅局限于银行充当保险公司的代理中介人(销售协议模式的雏形),这一阶段为银行保险的发展奠定了基础。

第二阶段：战略联盟模式与合资公司模式出现。1980年前后,银行开始全面介入保险领域,银行保险在欧洲进入黄金时期。这时的银行保险业务包含的范围不仅仅是保险产品,而是经由共同的渠道,提供金融产品和服务给共同的客户群体。战略联盟模式在这一阶段出现,银行与保险公司开始尝试组建合资子公司。

第三阶段：金融服务集团模式出现。从20世纪80年代末开始,银行为应付业内以及保险公司等其他金融机构的激烈竞争,采取了新设、并购、合资等措施,将银行自身业务与保险业务结合起来,金融服务集团模式出现。

可以看出,银行保险发展历程也是银行保险模式演进的历程,更是银行保险不断实现组织结构创新、不断走向一体化模式的历程。银行保险模式演进受到了多种因素的影响,其中一个非常重要的因素就是交易费用,通过交易费用理论可以对银行保险模式的演进加以分析。

交易费用决定银保行业发展速度

交易费用的概念由科斯提出,他指出,企业和市场是可以相互替代的交易机制,由于交易费用的存在,企业可以取代市场实现交易,企业的边界在于市场交易费用等于企业组织成本。在科斯的基础上,根据交易的性质,威廉姆森把交易分解为三个部分：交易的不确定性、资产专用性、交易的频率。他指出,不同特性的交易要求建立不同的合约关系,用不同的交易协调机制来对其进行组织管理。这三个交易是衡量交易费用的重要标尺。

交易费用理论为观察和理解银行保险模式提供了全新的视角:交易费用是推动银行保险模式发展的重要因素。由于银行与保险公司作为两个利益完全独立的法人,在合作过程中必然会产生各种交易费用,主要包括：信息搜集产生的交易费用、较高的交易频率导致的交易费用、合作不确定导致的交易费用、资产专用性问题导致的交易费用和委托代理导致的交易费用。

不同银保模式下的信息收集费用并不相同,由于销售协议模式下银行的客户资料不对保险公司公开,保险公司要进行信息搜集工作,包括寻找潜在客户、搜寻价格信息等,都是其在交易准备阶段产生的交易费用。而战略联盟、合资和金融服务集团方式都存在不同程度的客户信息共享,特别是金融服务集团方式信息共享性最高,因此信息收集费用最低。