用人寿保险锁定爱的承诺

其实，我们换个角度就会发现，结论并非如此。我们来比较两个方案，方案一是在20年的时间里，每年拿出5600元投保该终身寿险，则可以享受20万元的终身身故保障。方案二也是在20年的时间里，每年拿出5600元的预算，只是其中的488元用来投保一个保险期限为20年的定期寿险，这样在20年的时间里也能够享受20万元的保障水平，其余的每年5112元的余额则用来投资(比如基金定投，不考虑手续费)，产生的收益继续投资以滚动生利。我们假定年投资收益率为4%，则通过查询复利终值系数表，可得系数为2.1911，即均衡定额投入20期，每期利率为4%，滚动计息，20年后终值为5112元×20×2.1911=224018元。显而易见，两个方案相比，在前20年的时间里，两者都拥有同样的20万的保障水平，但20年之后，方案一仍然只能继续拥有不变的20万的保障；方案一虽然保险到期，保障结束，但其投资部分的积累已经超过20万，可以为自己承担保障功能，并且继续投资获益。可见方案二获得的保障水平整体上要高于方案一，而我们的假定收益率仅仅是4%， 如果收益水平更高，则方案二的优势就会更加明显。

意外保险 兼顾全面和重点

很多人都觉得意外很偶然，离自己很遥远，但每个人在意外面前只有两种可能：没有发生就是0%，发生了就是100%，就像这次地震，很多人对此毫无防范，它还是100%的发生了。所以，既然是意外，就一定在意想之外，从这个角度讲，意外险应该成为每个人的必备。

不同的意外险保障范围有所差别，简单做一个分类可以分为意外伤害险和意外综合险，前者的保障范围仅包括身故和残疾，也就是说普通意外造成的小伤小害，并不在其赔偿范围，

可见投保这种产品的消费者仍面临一定的保障缺口；而意外综合险不仅包括身故和残疾的保障责任，还包括意外医疗赔偿责任，投保这种险种的消费者因意外而产生的医疗费用可以按照合同规定得到赔付。从全面保障的角度，建议消费者购买意外综合险。例如

多种方法测算寿险额度

定期寿险和意外险具有一定的重合性，那么一个人究竟需要多少的寿险额度才合适呢？这是一个难以精确回答的问题。因为人的价值无法用金钱来衡量，我们在为自己选择保险保障金额时，主要根据对保险保障需求的大小以及自身对保费的负担能力大小两个因素来决定。具体而言，我们可以参考收入法和支出法。

收入法是指通过计算被保险人预期未来收入的现值来估算人寿保险的额度。从概念上看，这是一种理论上正确的方法。被保险人的预期未来收入也就是被保险人的人力资本。即使人力资本不能在市场上交易，它仍具有理论上的价值。人寿保险可以看作是对某种资产(此时是被保险人的人力资本)的损失进行保障的保单。由此看来，要投保的额度就是被保险人的人力资本价值，即被保险人预期终身收入的现值。

如：李先生现年35岁，年收入是3万元，他预计他的收入每年会以通货膨胀率(预计5%)增长。他打算30年后的65岁时退休。我们要用收入法来估算李先生要购买的人寿保险的面额。

处理通货膨胀的最便利方法是采用实际数椐——实际收入和实际利率。尽管在此后的30年中，李先生的年收入名义上在增长，但考虑通货膨胀后的实际年收入仍是3万元。我们可以将30年、每年3万元的年金按实际利率来贴现。实际利率是名义利率减去预期通货膨胀率后得到。经济学家估计年实际利率处于2%-4%之间。假定今后30年中的实际利率是3%。李先生终身收入等于每年3万元期限为30年的年金的现值。按造3%的贴现率，这一年金的现值是：3000×[1/0.03-1/(0.03×1.0330)]=588000，李先生应购买588000 元的人寿保险。