灾难唤醒意识 保险本可抗震

　　周嬿 长城人寿保险股份有限公司运营服务部总经理，中国保险行业协会“核保核赔专业委员会”委员。长城保险是2004年批筹的22家公司中唯一一家具有国资委系背景的寿险公司。

　　2008年5月12日四川汶川地区发生8.0级地震，这次地震造成了巨大的人员伤亡。面对突如其来的灾难，人们不得不思考，在意外的危难到来前，我们如何才能将损失降到最低。

　　在很多人的印象中，自然灾害造成的伤害或损失，保险公司是不赔付的，事情并非如此，这句话只说对了一部分。一般而言，寿险公司的人寿保险和意外险产品，除殴斗、自杀、战争、暴乱、核爆炸等原因外，只要是因意外事故引起的被保险人的死亡或伤残，受益人都能获得赔偿，这其中包括地震、海啸等自然灾害造成的死亡或伤残。当然，不同的寿险或意外险产品，对于保险责任和除外责任的表述不同，因地震等自然灾害造成的死亡或伤残来申请理赔时，能赔多少，要看保险条款的具体规定。

　　由于我国长期实行计划经济体制，从意外损害、人身损害、医疗到养老，都由国家大包大揽，人们对保险的认识普遍不足。还有，中国人历来是“重情感维护，轻契约文本”“重眼前利益，轻远期保障”，多数人相信自给自足，不相信社会互助。从传统文化上看，中国人喜谈生，忌谈死；喜谈健康，忌谈病患；喜谈健全，忌谈残障，这些也导致了客户在面对保险，尤其是保障型的保险，从心理和情感上本能地产生躲避甚至抗拒的心理。

　　2006年以来，理财成了中国老百姓生活中非常热衷的事情，但是对“理财”的含义很多人都有错误认识。其实“理财”不仅仅是炒股、买基金，不仅仅是把钱存在银行，“理财”是这些动作的综合，而保险就是其中必不可少的一部分。朱仲群博士曾经精辟地提出：“理财”的第一步，首先就是打理创造财富的人。先要保证创造财富的人的人身安康，这是人类社会财富创造和财富增长的基础。没有这个基础，一切都是空谈。买商业保险能很好地解决这个问题，不同的保险产品能帮助被保险人有钱上学、有钱治病、有钱疗伤，即使不幸残疾或身故了，家人也还能得到一笔钱继续生活。

　　商业保险在中国的经济补偿作用没有完全发挥出来，最近就有一个明显的例子。2008年初中国遭受了雪灾灾害，在这场雪灾中，我们国家受灾总额达到1500亿元，保险业全部赔款仅20多亿元，占比不到雪灾总损失的2%。而在国外，保险赔款在灾害损失中占比，发达国家平均比例为36%，发展中国家为5%。

　　就这次地震来说，非常明显的是，此次发生地震的区域，大多属于经济落后地区，当地老百姓的投保意识相对淡薄，商业保险的覆盖率并不高。所以尽管此次人员伤亡非常严重，估计最终能通过保险得到经济补偿的也不会很多。

　　欣慰的是，这次地震已经唤起了老百姓的保险意识，也使很多曾经犹豫的老百姓毅然地向保险靠拢。就在5月18日，我们四川分公司就接待了两位新客户，这两位客户劫后余生，再也不犹豫，投保了高达200万元的保险。

　　希望这次地震能唤起更多人的保险意识。